Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В 2023 году правительство продлило действие льготной ипотеки до июня 2024 г. Ставка будет повышена с 7% до 8%. Лимит ипотечного кредита зависит от региона (6-12 млн рублей), первоначальный взнос не менее 15%. Предполагается, что увеличение ставки простимулирует покупателей обратить внимание на вторичное жилье.

Как получить выгодные условия?

В разных случаях можно рассчитывать на различные условия. Все зависит от следующих обстоятельств:

• Кредитный рейтинг. Несмотря на то, что при ипотечном кредите приобретаемая квартира или дом становятся предметом залога, банки обращают внимание на кредитную историю. Она в большей степени отражает платежеспособность и благонадежность потенциального клиента.

• Уровень дохода. Лица с высокой заработной платой и дополнительными источниками заработка могут рассчитывать на одобрение более крупной суммы.

• Долговая нагрузка. Если у лица уже есть другие обязательства, получить большую сумму будет сложнее. Все зависит от соотношения дохода и общей суммы ежемесячных платежей.

Банк будет учитывать и другие факторы. Например, должность, наличие инвалидности, регистрации в регионе присутствия банка. Вся информация анализируется при рассмотрении заявки.

Чтобы увеличить шанс на одобрение заявки на выгодных условиях, рекомендуется предпринять следующие действия:

• Обратиться в тот банк, на карту которого выплачивается заработная плата. Для зарплатных клиентов часто предлагаются более выгодные условия.

• Исправить кредитную историю. Это можно сделать, выплатив долги, погасив иные кредиты, обязательства в ФССП.

• Обеспечить участие поручителя. Такое дополнительное обеспечение не запрещается даже при наличии залога.

• Согласиться на оформление страховки. Не всегда полис выгоден — нужно рассматривать каждый случай в отдельности. Все зависит от его стоимости и от того, на сколько уменьшиться ставка при его наличии.

• Увеличить сумму первоначального взноса. В идеале — довести ее до половины от цены квартиры.

Что будет с ипотекой в 2023 году?

Дальневосточная ипотека продлена до 2030 г. включительно, с сохранением ставки в 2%. Также планируется предоставлять ипотечный кредит под 2% на территориях ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей. Изменились условия семейной ипотеки. С 2023 года достаточно иметь одного ребенка рожденного после 01.01.2018. Действие программы продлено до июня 2024 года. Ставка по ипотеке сохраняется на территории ДФО 5% и в остальных регионах 6%.

В целом, проценты ипотеки в банках в 2023 году немного повысились. Из-за роста рыночных ставок до 11-14% семейная ипотека является важным фактором для сохранения спроса на кредитование покупки недвижимости. В приоритете у программ с субсидированием по-прежнему первичный рынок жилья, но и под «вторичку» можно подобрать выгодные условия.

Это значит, что перед покупкой нужно изучить все документы. Их будет запрашивать и проверять банк, но лучше сначала самостоятельно сделать это вместе с риелтором. Расскажу, какие документы и для чего нужно проверять.

• Основание собственности продавца. Договор купли-продажи, договор дарения, договор приватизации, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН не больше чем месячной давности.
• Технический паспорт квартиры. В нём вы увидите, были ли перепланировки и узаконены ли они. Паспорт не должен быть старше пяти лет. Если в квартире есть неузаконенные перепланировки, банк может не одобрить ипотеку. А если квартиру вы всё-таки купите, перепланировки все равно придётся узаконить — иначе штраф. Некоторые сервисы помогают разобраться в требованиях к перепланировкам. Например, в «Тинькофф Ипотеке» можно внести все перепланировки, а сервис подберёт банк, который согласится дать кредит на такую квартиру.
• Выписка из домовой книги. Она покажет, кто прописан в квартире. На момент покупки не должно быть никого.
• Заявление продавца о том, что при покупке и продаже недвижимости он не состоял в браке. Если продавец в браке, нужно свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие супруга на продажу. Если продавец вдовец — свидетельство о смерти. Если документов нет, супруг сможет оспорить сделку.
• Справки из психо- и наркодиспансеров. Они нужны для доказательства того, что продавец в здравом уме. Некоторые банки делают освидетельствование прямо на сделке. Справка гарантирует, что позже не придут родственники продавца с заявлением, что он был не в себе. Если в суде докажут, что продавец не мог принимать здравое решение, сделку расторгнут.
• Справка о том, что в покупке квартиры не участвовал материнский капитал. А если участвовал — справка из органов опеки и попечительства, разрешающая продажу. Если вскроются нарушения, сделку могут признать недействительной.

На осмотре одной квартиры продавец торопил меня и говорил, что на неё очередь и ответ нужно дать сейчас. Я решила подождать и упустила квартиру. Сильно расстроилась. Но через день объявление обновилось: оказалось, что другие покупатели отказались (или их и не было) и я снова первая в очереди.

При повторном осмотре я заметила много недостатков: обои отклеиваются, плитка потрескалась, проводка плохая, окна на шумный проспект, ванная очень маленькая.

При выборе квартиры нельзя спешить. Продавцу хочется скорее продать её, а вам потом 20 лет платить.

Как правильно:

1. Посмотреть квартиру дважды, в разное время суток. Обратить внимание на пробки по дороге.
2. Не вносить залог сразу после первого осмотра.
3. Попросить скидку за визуальные недочёты.

Доступные процентный ставки

Из различных предложений банков с разными ставками, можно выделить наиболее дешевые варианты:

Тинькофф Банк	Ипотечный кредит по ставке от 8% на срок 1-25 лет. Максимальный размер – 100 млн.руб.
Банк «ФК Открытие»	Минимальная ставка от 8.7%, сроком до 25 лет. Максимальная сумма ипотеки – 30 млн. руб.
Газпромбанк	Предлагается ставка от 7%, сроком до 30 лет. Размер кредита – 500 тыс. руб – 45 млн.руб.
Сбербанк	Процентная ставка от 7%, сроком 3 года -30 лет. Наибольшая сумма – 8 млн.руб.

Выбор предложения банков

Для того, чтобы определиться с выбором банка и соответствующей программы кредитования следует учитывать не только наименьшую процентную ставку.

Так как иной раз подобные предложения обращены на вовлечение заемщиков, как правило получить указанную процентную ставку могут лишь некоторые.

Что еще следует учитывать:

Отдавать предпочтение следует крупному банку	Не должно быть никаких сомнений в том, что банк продолжит стабильную деятельность. В случае отзыва лицензии банка будет осуществлен перевод задолженности другому банку, который сможет самостоятельно менять условия кредитного договора, включая процентную ставку
Популярность банка	Как правило постоянные клиенты банков могут рассчитывать на привилегии и преимущества, например на уменьшение процентной ставки, повышение возможности одобрения заявки по кредиту и др. Если заемщик является зарплатным клиентом, то урезается список документов, который нужно предоставить в банк
Репутация банка	иногда едва образованные кредитные организации завлекают заемщиков пониженными ставками, в то же время прописывая в договорах кредитования возможность повышения процентов в одностороннем порядке. Банки с хорошей репутацией, ведущие деятельность продолжительное время, подобными ухищрениями обычно не пользуются

Стоит ли брать ипотеку именно сейчас?

На вопрос о том, стоит ли брать ипотеку в 2023 году, нет однозначного ответа. По словам эксперта, все зависит от того, насколько человек соответствует главным требованиям кредитования:

• Во-первых, он должен понимать, что ипотека – это серьезно, и быть уверенным, что сможет вносить ежемесячные платежи. Нужно исключить все риски снижения доходов и тогда уже думать, стоит ли брать ипотеку.
• Во-вторых, если есть возможность, то необходимо подготовить финансовую подушку. Желательно, если в нее включены суммы, которых хватить на погашение платежей по кредиту минимум на три месяца. Это поможет удержаться на плаву, например, в случае потери работы или трудоспособности.
• В-третьих, заемщик должен быть уверенным, что с ипотекой качество жизни не особо ухудшится. Он сможет жить спокойно, а не на пределе финансовых возможностей, когда денег хватает лишь на самое необходимое.

Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок

У ипотеки на короткий промежуток времени есть свои плюсы.

• Банк предлагает процентную ставку ниже на 1–2%. Это связано с тем, что заемщик оформляет ипотечный кредит на более короткий срок.

• Уменьшается размер переплаты, т. к. быстрее вернете проценты и тело кредита.

• Ипотечная недвижимость быстрее перейдет в собственность. В будущем сможет переоформить права или продать недвижимость.

Из минусов ипотеки на короткий срок отметим следующее.

• Ежемесячно нужно отдавать по ипотеке больше по сравнению с кредитом на длительный срок. Возможно, придется себе во многом отказать, чтобы не накапливать долги.

• Если потеряете работу или лишитесь платежеспособности, то быстро попадете в долговую зависимость.

• Банки одобряют ипотеки на короткий срок заемщикам с высоким доходом. Менеджерам придется доказывать свою платежеспособность, чтобы не переплачивать.

Десять лучших программ по ипотеке

Если клиент планирует приобрести жилье на первичном или вторичном рынке, для вас будет выгодным отслеживание акций и спец.предложений лично от банка, который вы выберите. Мы рекомендуем обращаться в крупные проверенные организации, хорошие условия вы найдете в:

• Абсолют банке,
• Локо-банке,
• Московском Индустриальном Банке,
• Сбербанке России,
• Глобэкс Банке,
• в ВТБ 24 и др. организациях.

Любопытно устроено кредитование в Тинькофф банке – он выдает кредиты через свои банки-партнеры, при этом процент будет ниже, чем если бы вы обратились к ним напрямую. В Россельхозбанке можно приобрести готовый дом или квартиру в нескольких ЖК у аккредитованных партнеров, подробнее можно прочесть здесь.

Где действуют самые низкие проценты:

Наименование банка	Тип рынка	Процентная ставка, в год
НС Банк	Первичный	От 3%
СМП Банк	Строящееся жилье	От 6,9%
Интерпромбанк	Вторичный рынок	От 7%
Московский Индустриальный Банк	Первичный	От 7,75%
Транскапиталбанк	Первичный	От 7,9%
Кубань Кредит	В новостройке	От 8,5%
Примсоцбанк	Квартиры в новостройках	От 8,75%
Тимер Банк	Вторичный рынок	От 8,99%
Тинькофф Банк	Доля или комната	От 9,25%
Дельта Кредит банк	Квартира или новостройка	От 9,5%

В каком банке лучше взять ипотеку на вторичное жилье?

На ипотеку установлен один максимальный срок в 30 лет, минимальный может быть от одного года и более. Все условия нужно узнавать в Банке, также можно воспользоваться кредитным калькулятором. Одобряемую сумму на приобретение недвижимости финансовая организация рассчитывает от доходов заемщика, его стажа, кредитного рейтинга. Важным параметром считается стоимость на конкретное жилье, которое предварительно оценивается специализированной компанией. Обычно берется не более 80% от такой оценки на недвижимость.

Важно! У банков свои требования к жилью на вторичном рынке, поэтому при покупке нужно учитывать и эти условия. В основном требования связаны с конструкцией дома, законности перепланировок, отсутствием обременений у собственности

У каждого банка свои ставки и обычно они указывают минимальный размер для того, чтобы привлечь клиентов. Реальная величина будет установлена в индивидуальном порядке после того, как будут получены все документы от заемщика, оценена его кредитоспособность и платежеспособность, а также изучен кредитный рейтинг. Многие российские банки предоставляют услуги по подаче заявки онлайн, это удобно для клиента. Он заполняет заявку и в течение нескольких минут получает предварительное решение. Чем больше услуг предлагается банком, тем быстрее проходит сделка. Ипотека включает в себя подбор недвижимости в соответствии с требованиями заемщика и кредитной организации, сбор по ней документов, регистрацию купленного жилья. Все эти услуги есть, например, в Сбербанке. Поэтому клиенту не нужно искать организации, подбирать недвижимость и тщательно проверять ее. На каждом этапе его будет сопровождать банковский специалист.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что к выбору кредитора стоит относиться внимательно, обращать внимание на моменты:

• наличие у кредитора лицензии ЦБ РФ и высокого рейтинга;
• при выборе программ, рассчитанных на ипотеку, стоит учитывать величину ставки, максимально доступные суммы и уровень первоначального взноса;
• предварительно сделать расчет в онлайн-калькуляторе ипотеки тех банков, которые были выбраны;
• лучше, если банк предложит полное сопровождение сделки, что сократит время на поиски жилья, его оценку и регистрацию;
• при наличии онлайн-сервисов ускоряется процесс подачи и обработки заявок.

Выбирая банки, стоит учитывать, что не всеми кредитными организациями дается ипотека на вторичном рынке. Многие работают только с застройщиками, а, значит, с новостройками.

Условия выдачи ипотеки на вторичное жилье в разных банках в 2023 году

Выбирая банк, важно отталкиваться не только от минимальной процентной ставки, но и от других условий: наличие добавочных коэффициентов, максимальная сумма и срок, требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, необходимый размер первоначального взноса (ПВ).

На этой странице мы собрали все предложения от банков по ипотеке на вторичное жилье. Ниже — самые популярные из них.

Банк	Альфа-Банк	Газпромбанк	Открытие	Сбербанк	ВТБ
Ставка*	от 8%	от 9,5%	от 9,39%	от 9,9%	от 9,9%
Первый взнос	от 15%	от 10%	от 10%	от 0%	от 15%
Сумма	до 70 млн ₽	до 60 млн ₽	до 50 млн ₽	до 100 млн ₽	до 60 млн ₽
Срок	до 30 лет

Как оформить ипотеку на вторичное жилье через Дом Клик

Сервис Дом Клик позволяет провести большинство необходимых действий, требуемых для покупки вторичного жилья в ипотеку, дистанционно. Это значительно сокращает полный цикл совершения сделки. Через портал можно выбрать квартиру, отправить ее на одобрение в банк, подать заявку на ипотеку, прикрепив необходимые документы, пройти электронную регистрацию.

Важной полезной функцией портала является возможность провести юридическую экспертизу выбранной квартиры, получить письменный отчет с подписями компетентных сотрудников. Эксперты проверят объект на юридическую чистоту, дадут рекомендации о возможных рисках оспаривания сделки.

Далее рассмотрим детально процесс оформления ипотеки на вторичное жилье через портал, разберем последовательность действий, необходимые документы.

Помощь государства в погашении ипотеки

Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.

Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.

Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.

Как в Казахстане изменились процентные ставки по ипотекам. Новая таблица

Название банка	Было (процентная ставка)	Стало
Halyk Bank	13%	От 18 до 23%
Банк ЦентрКредит	10-11%	13-19%
Сбербанк	17,17 в среднем	От 19,5 до 21,2%
Нурбанк	17%	От 17 до 20%
Алтынбанк	От 15%	От 16 до 21,9%

Ипотека от застройщика: карточный домик

В условиях снижения спроса и, как следствие, падения продаж у застройщиков в 2022 году широкое распространение получили различные виды программ ипотеки от застройщиков. Самой популярной стала ипотека от застройщика по околонулевым ставкам, которая стала смещать спрос с ипотеки на вторичное жилье в сегмент ипотеки на новостройки. При этом выпадающий доход банка от низкой ставки, используемой застройщиками в качестве маркетингового хода, заложили в основной долг по ипотечному кредиту. В результате рост цен на недвижимость на первичном рынке и повышение стоимости ипотечной квартиры за счет компенсации низкой процентной ставки привели к существенному увеличению среднего размера ипотечного кредита: +30% в сегменте новостроек (ДДУ) и +19% в среднем на новостройки и вторичку.

Похожие записи:

• Как бесплатно получить жильё от государства в 2023 году?
• Что такое накопительная пенсия?
• Какие выплаты положены при рождении третьего ребенка в Новосибирске в 2023 году