Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Приметой нашего времени стало активное использование недобросовестными должниками поручительства для искусственного увеличения задолженности в пользу одного из лояльных кредиторов с целью управления процедурой собственного банкротства. Борьба с этим явлением активизировалась. Однако ее результат, по нашему убеждению, пока нельзя признать удовлетворительным: практика Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (далее — ВАС РФ) и тем более практика нижестоящих арбитражных судов по разрешению конкретных дел свидетельствует об отсутствии концептуального подхода к решению обозначенной проблемы. До сих пор не разработана методика диагностики фиктивных поручительств, да и в целом без ответа остается вопрос о необходимости ее проведения.
Оспаривание поручительства, направленного на искусственное увеличение кредиторской задолженности в пользу дружественного кредитора в деле о банкротстве
Следует сразу оговорить, что в рассматриваемых схемах наряду с общегражданским поручительством иногда также используются вексельное поручительство (аваль) и обязательства из индоссамента на векселе. Правовая конструкция этих сделок, а также объем прав, возникающих у кредиторов по ним для целей участия в деле о банкротстве, во многом совпадают. Поэтому и искомое решение должно быть универсальным, т.е. охватывать все перечисленные конструкции. Как следствие, проводя полный и всесторонний анализ, мы не можем обойти эти сделки стороной.
Сделка с предпочтением – это сделка, которая влечет за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения их требований.
Закон содержит открытый перечень условий, при которых сделка может быть квалифицирована как сделка с предпочтением:
- сделка направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до совершения оспариваемой сделки (абз.2 п.1 ст.61.3 Закона о банкротстве);
- сделка привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до совершения оспариваемой сделки (абз.3 п.1 ст.61.3 Закона о банкротстве);
- сделка привела или может привести к удовлетворению требований, срок исполнения которых к моменту совершения сделки не наступил, одних кредиторов при наличии не исполненных в установленный срок обязательств перед другими кредиторами (абз.4 п.1 ст.61.3 Закона о банкротстве);
- сделка привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами в порядке очередности в соответствии с законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве) (абз.5 п.1 ст.61.3 Закона о банкротстве).
Поскольку данный перечень является открытым, предпочтение может иметь место и в иных случаях.
Не любая сделка с предпочтением может быть признана недействительной. Имеет значение дата ее совершения.
Если сделка с предпочтением была совершена после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом или в течение 1 месяца до этой даты, то такую сделку суд признает недействительной в любом случае (фактор добросовестности контрагента значения не имеет).
Если сделка с предпочтением совершена в течение 6 месяцев до принятия арбитражным судом заявления о признании, то суд признает ее недействительной, если:
- есть признаки, предусмотренные абз.2 и 3 п.1 ст.61.3 Закона о банкротстве (фактор добросовестности контрагента также значения не имеет);
либо
- установлено, что кредитору или иному лицу, в отношении которого совершена такая сделка, было известно о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника либо об обстоятельствах, которые позволяют сделать такой вывод (фактор добросовестности контрагента значение имеет). Причем недобросовестность контрагента предполагается, пока он не доказал обратное.
В настоящее время уже наработана достаточно обширная практика оспаривания сделок с предпочтением. Так, суды признают недействительными:
- сделанное кредитором должника заявление о зачете (в том числе решение налогового органа о зачете);
- безакцептное списание банком денег со счета должника (в том числе на основании исполнительного листа);
- перечисление взыскателю в исполнительном производстве денежных средств, вырученных от реализации имущества должника;
- оставление за собой взыскателем в исполнительном производстве имущества должника или залогодержателем предмета залога;
- установление залога по ранее возникшим требованиям;
- мировое соглашение, утвержденное судом.
При оценке того, знал ли кредитор о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника, недостаточно одного факта того, что должник имел перед ним просроченную задолженность или что банк (или налоговый орган) имел финансовую отчетность должника. Необходимо наличие дополнительных доказательств недобросовестности кредитора.
При этом суды руководствуются следующей логикой: если сведения о введении той или иной процедуры банкротства опубликованы в ЕФРСБ, то считается, что контрагент должен был знать об этом, а значит и о том, что должник имеет признаки неплатежеспособности.
Суды не признают сделками, которые могут быть оспорены по правилам ст.61.3 Закона о банкротстве, акты сверок и иные действия, направленные на установление сложившегося в пользу кредитора сальдо взаимных предоставлений, так как отсутствует такой квалифицирующий признак как получение кредитором предпочтения (Определение Верховного Суда РФ от 29.01.2018 N 304-ЭС17-14946 по делу N А46-6454/2015).
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
В каких случаях сделку нельзя оспорить?
Закон о банкротстве предусматривает ряд случаев, когда обжаловать сделки банкрота не представляется возможным. Одним из таких случаев является заключение сделки по результатам проведения торгов, на которые заявился хотя бы один участник.
Другой случай – когда сумма договора составляет не более 1% от активов должника и он был заключен в условиях обычной хозяйственной деятельности (ОХД).
ОХД трактуется Пленумом N 63 как заключение договоров, условия которых не отличаются от идентичных договоров, заключаемых лицом в течение длительного периода времени. Например, ежемесячные выплаты по договору аренды.
Не относятся к соглашениям, совершенным в условиях ОХД:
- выплаты, произведенные с большой задержкой;
- предоставление отступного;
- досрочный возврат кредита без разумных на то финансовых причин;
- зачет (определение ВС РФ от 17 мая 2016 года по делу N 302-ЭС15-18996).
Также в соответствии с Федеральным законом от 23 июня 2016 года N 222-ФЗ нельзя оспорить исполнение кредитного договора или обязательства по выплате налоговых платежей в следующих случаях:
- должник не имел долгов перед кредиторами, о которых было бы известно его контрагенту;
- данное обязательство было исполнено в соответствии с графиком платежей и в размере, установленном в кредитном договоре или налоговом законодательстве.
Как подают документы о признании сделки недействительной?
В суд подается исковое заявление. К нему следует приложить оригинал договора сделки, а также документы, подтверждающие точку зрения истца о ее неправомерности. В заявлении указываются:
- Наименование и адрес суда в «шапке»
- Цена иска. Она определяется стоимостью предмета сделки. Если точная цена неизвестна – используется средняя рыночная
- Нарушенные сделкой права истца, требование мер по их восстановлению (вернуть отчужденное имущество)
- Опись приложенных к заявлению документов (которые подтверждают факт сделки)
- Личная подпись истца и дата подачи заявления
Для подачи заявления предусмотрено три способа:
- Явиться лично в канцелярию суда
- Передать иск через представителя, на которого предварительно оформлена нотариальная доверенность
- Отправить почтой России, заказным письмом с описью и уведомлением
Какую ответственность несет поручитель и какие права имеет
По закону существуют такие виды ответственности согласно составленному документу:
- Солидарная. Она признается только в том случае, если договором или законом не предусмотрена субсидиарная. Эта ответственность предусматривает ответ поручителя перед кредитором в том объеме, в каком и должник, с учетом процентов, убытков и прочих издержек.
- Субсидиарная. Она предусматривает то, что поручитель отвечает строго по условиям договора, и в случае неприятных ситуаций обязан выплачивать долг в полном размере.
Однако не нужно принимать заключение сделки как приговор для поручителя, несмотря на то, что в обязанности этого физического лица входит ответ перед судом за главного должника.
По действующему законодательству этот гражданин вправе отстаивать свои права и занимать активную позицию в защите собственных интересов. Более того, поручитель вправе:
- высказывать свои несогласия, если они имеются, в ходе составления соглашения. Также вносить поправки, предусмотренные законом;
- не терять право на возражения даже при условии, что должник отказался признавать свой долг.
Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.
Например, рязанский суд принял 13 октября 2020 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.
Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.
Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2020 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался. В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика. Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.
Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.
В каком порядке происходит процесс?
К сожалению для поручителей, с ними кредиторы ведут точно так же, как и с основными заемщиками. При первой же просрочке сотрудники банка начинают звонить и спрашивать о причине денежных задержек. Процесс банкротства поручителя физлица проходит тоже сложно.
Состоит он из следующих обязательных этапов:
- первым шагом служит оформление заявления для арбитражного суда;
- сбор документального пакета с приложениями к ходатайству (состоит из документов, подтверждающих финансовую несостоятельность);
- собранные бумаги передают в канцелярию правового ведомства.
После рассмотрения заявления судом может быть принято решение:
- провести реструктуризацию долга;
- взыскать с поручителя задолженность путем распродажи его имущества;
- мирно урегулировать конфликтную ситуацию, утвердить данное разрешение спора.
Каждый случай, как показывает практика банкротства поручителей физических лиц, имеет обособленные юридические характеристики и требует индивидуального рассмотрения.
Существенные условия договора поручительства
По смыслу статьи 361 ГК РФ к существенным условиям договора поручительства относятся сведения о лице, за которого выдается поручительство, сведения об обязательстве, по которому предоставлено поручительство. С первым условием, вроде бы, все понятно. Однако со вторым зачастую возникают сложности относительно того, какие сведения должны быть указаны об обязательстве.
Нормы параграфа 5 гл. 23 ГК РФ не содержат перечня условий основного обязательства, которые должны быть указаны в договоре поручительства. Следовательно, если в договоре поручительства не упомянуты некоторые из условий обеспеченного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству), но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, либо в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему обеспеченное обязательство и содержащему соответствующие условия, то договор поручительства не может быть признан судом незаключенным. Именно такой вывод сформулирован в п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».
Таким образом, для действительности поручительства достаточно отсылки к основному договору, исполнение которого обеспечивается поручительством. Данной отсылки самой по себе будет достаточно для признания условия об обязательстве согласованным. Кроме того, поручительство будет также признано действительным, если обеспеченное обязательство будет описано с достаточной степенью определенности. Такую степень определенности, конечно же, устанавливает суд. Учитывая, что критерий достаточности носит оценочный характер, предпочтительнее делать отсылку к основному договору, а не пытаться описывать обязательство (как правило, делают и отсылку и описание).
Отсутствие существенных условий в договоре поручительства нередко становится причиной признания договора поручительства незаключенным (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 14.06.2017 по делу N 33-9608/2017, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.03.2018 по делу N 33-9649/2018, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15.06.2009 по делу N А33-10560/08).
Возможно, вас заинтересует: Представительство в арбитражном суде.
Отсутствие согласия на совершение сделки
Еще более банальная ситуация возникает, когда сделка совершается при отсутствии согласия, наличие которого требуется в соответствии с законом. Увы, подобные случаи – не редкость. Например, такое согласие требуется при одобрении крупных сделок обществами с ограниченной ответственностью, акционерными обществами (статья 46 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ, статья 79 Федерального закона от 26.12.1995 N 208-ФЗ). По смыслу вышеназванных норм поручительство прямо относится к сделкам, требующим специального одобрения уполномоченным органом.
В соответствии статьей 173.1 ГК РФ, носящей диспозитивный характер, сделка, совершенная без согласия третьего лица, необходимость получения которого предусмотрена законом, является оспоримой, если из закона не следует иное (ничтожность сделки и т.п.). Такая сделка может быть признана по иску лица, согласие которого не было получено, или иных лиц, указанных в законе.
Аналогичной позиции придерживаются и суды, указывая, что в случае отсутствия у контрагента одобрения в совершении крупной сделки или сделки с заинтересованностью впоследствии договор поручительства может быть признан недействительной сделкой (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 12.04.2018 N Ф07-1973/2018 по делу N А56-44672/2017, Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 28.04.2018 по делу N А33-19804/2017, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 15.06.2018 N 07АП-3504/2018 по делу N А02-653/2017).
Аналогичные правила применяются и для сделок с заинтересованностью, когда такие сделки заключаются в ущерб интересам коммерческих обществ (п. 2 ст. 174 ГК РФ). В этом случае такая сделка может быть признана недействительной.
Нередка ситуация, когда при заключении договора поручительства не было получено согласие другого супруга. Само по себе отсутствие согласия супруга не влечет недействительности сделки, поскольку договор поручительства является сделкой, связанной с распоряжением совместно нажитым имуществом, а согласие другого супруга на совершение сделки презюмируется в силу п. 2 ст. 35 СК РФ.
Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 35 СК РФ такая сделка может быть признана недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только если доказано, что другая сторона знала или заведомо должна была знать о несогласии второго супруга на совершение данной сделки.
Таким образом, если супруг не знал и не мог знать о заключении договора поручительства (что вполне возможно), то договор поручительства может быть признан недействительным по мотивам отсутствия согласия другого супруга на заключение договора поручительства. В связи с этим, в целях снижения рисков признания договора поручительства недействительным, целесообразно до заключения такой сделки требовать письменного согласия супруга на заключение такой сделки.
Вас может заинтересовать: Сопровождение сделок с недвижимостью.
Будущее поручительство
Как следует из дефиниции статьи 361 ГК РФ договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Казалось бы, на первый взгляд все просто и затруднений при заключении договора поручительства в отношении будущих обязательств быть не должно. Вместе с тем, в силу пункта 2 статьи 367 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2015 г.) поручительство прекращалось, в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Таким образом, все договоры поручительства, заключенные до 01.06.2015 г., а также договоры поручительства, в которых прямо указано, что поручительство прекращается при изменении основного обязательства без согласия поручителя, являются потенциально рискованными для кредитора, изменившего первоначальное обязательство.
Если есть согласие поручителя на изменение условий обязательства, то это нивелирует возможный риск. Вместе с тем, в большинстве случаев суды признают неправомерность заведомо данного поручителем согласия на изменение договора поручительства (включая все последующие изменения).
При этом, даже если в договоре поручительства будет содержаться фраза о том, что поручитель выражает согласие на любое изменение условий основного договора при условии его уведомления о внесении изменений в основной договор с указанием их основных параметров, то подобное условие не свидетельствует о согласии самого поручителя отвечать по измененному обязательству (ФАС МО от 21.06.2011 по делу N А40-140671/09-58-1058, Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.08.2011 по делу N А21-8140/2010, Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2011 по делу N А56-78146/2009).
Вас может заинтересовать: Досудебное урегулирование споров.
Кто вправе оспорить сделку
Состав лиц, которые могут оспорить сделки должника, закреплен в ст. 61.9 Закона о банкротстве. Во-первых, это управляющий банкротством. Он может действовать по своей инициативе или по решению собрания (комитета) кредиторов (без учета голоса кредитора, с которым совершена сделка, или его аффилированных лиц). Если управляющий пропустил срок или уклоняется от исполнения своих обязанностей, кредиторы могут сами обратиться в суд с заявлением об оспаривании сделки. Сделать это может как представитель собрания (комитета), так и другое уполномоченное собранием (комитетом) лицо (например, юрист).
Во-вторых, заявление может подать конкурсный кредитор, если размер задолженности перед ним составляет более 10% от общей реестровой «кредиторки». При этом размер требований самого кредитора и его аффилированных лиц при подсчете процентов не учитывается.
Но что делать кредиторам-миноритариям, которые не набирают эти заветные 10%? Ответ дан в определении ВС РФ от 10.05.2016 № 304-ЭС15-17156 по делу № А27-2836/2013: кредиторы могут объединить свои требования, добрав их размер до 10% от общего размера кредиторской задолженности.
Суд также отметил, что «установленный законом десятипроцентный порог служит лишь ограничением для чрезмерного и несогласованного оспаривания сделок по заявлениям миноритарных кредиторов, что может нарушить баланс интересов участвующих в деле о банкротстве лиц, привести к затягиванию процедуры банкротства и увеличению текущих расходов».
Объединение означает совместное предъявление требований в суд от имени нескольких кредиторов (постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 31.01.2017 по делу № А02-1543/2013). Объединившиеся кредиторы могут не только оспорить сделку, но и совершать другие действия, направленные на возврат своих денег. Например, включить в повестку дня собрания кредиторов вопрос об обязании конкурсного управляющего обратиться в суд с заявлениями о признании сделок должника недействительными (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2016 № 09АП-5811/2016 по делу № А40-161653/14).
Это полностью отвечает целям конкурсного производства и способствует восстановлению прав кредиторов.