Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов законно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Опрометчивые действия, если у вас есть долги
К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.
Конечно, полученные деньги помогают решить текущую проблему, но их будет необходимо вернуть и, как правило, в большем объеме. Бывает так, что заемщики впадают в панику и опять берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так образуется порочный круг, который со временем делает ситуацию только хуже. Но вам ведь необходимо избавиться от долгов перед банком и стать свободными, поэтому нужно старательно идти к этой цели. Эта задача может быть трудной, но вас ведь никто не заставлял становиться должником.
Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.
Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.
Инструкция по избавлению от долгов по микрозаймам
В целом, план действий как избавиться от долгов перед МФО подразумевает два основных шага:
- Снижение задолженности до максимально возможного уровня через снижение штрафов и процентов.
- Изменение требований погашения для наилучших условий возврата денежных средств, подходящих вашему уровню доходов.
План выглядит несложным. Теперь нужно понять, что нужно предпринимать для его реализации.
-
Можно начать с визита в организацию и предложения ей своего варианта условий погашения, аргументируя это тем, что текущие требования стали невыполнимыми из-за новых обстоятельств. Представители МФО увидят, что вы хотите вернуть займ, не уклоняетесь от оплаты и проявляете инициативу в виде предложения пересмотреть пункты договора.
Хотя и нет гарантии, что кредитор согласится на ваш вариант, тем не менее будет большой шанс того, что его рассмотрят и одобрят либо сделают встречное предложение с некоторыми изменениями.
- Следующий способ – это подождать, пока компания по микрозаймам подаст в суд. Сегодня все дела по долгам до 500 тысяч рублей ведут мировые суды в приказном порядке. После обращения МФО вам дадут копию приказа о взыскании. Вам нужно будет подать заявление на его отмену по причине своего несогласия. Далее суд отменит приказ, а кредитору останется лишь обращаться в районный суд первой инстанции.
- В течение периода после отмены решения вам необходимо воспользоваться услугами юридической компании, которая занимается спорами по кредитам либо услугами антиколлекторов. Они разработают эффективную схему избавления от долгов с учетом особенностей вашего договора с МФО.
Ценная памятка тем, кто хочет избавиться от долгов
- Чтобы избавиться от долгов, можно продать имущество, которое было заложено. Если реализацию осуществляет кредитор, то есть вероятность получить на 10-15% меньше оптимальной стоимости, так как поиск покупателя будет максимально быстрым. Это может повлечь за собой нехватку суммы для полного погашения задолженности. Тогда придется просить банк о реструктуризации или искать другие варианты решения проблемы.
- Выписать все долги, которые у вас есть, и отдавать их в правильном порядке. Вначале нужно погашать займы, у которых самые высокие процентные ставки, а для оплаты других вносить минимально необходимые суммы. Когда вы закроете кредит с самым большим процентом, распределите деньги на погашение займов, следующих в порядке убывания по стоимости обслуживания.
- В случаях, когда не получается решить вопрос по долгам на приемлемых для вас условиях, подождите начала судебных процессов. Есть вероятность, что банк обяжут изменить срок погашения кредита, отменить штрафные санкции и проценты. А вам могут позволить рассчитаться только по основной сумме кредита.
- При получении незапланированных доходов сразу вносите эти деньги для досрочного расчета по задолженностям. Это даст возможность уменьшить не только объем кредита, но и сумму переплат.
- Проанализировать свои расходы и снизить их до максимума. Отказавшись от необязательных затрат, в большинстве случаев есть возможность получить дополнительно 20% для расчета с долгами.
- Найти источник дополнительного заработка, чтобы ускорить процесс погашения.
- Продать вещи, бытовую технику и другие ценности, в которых вы не нуждаетесь. Полученную прибыль направить на платежи по займам.
- Найти поручителя, например, среди близких друзей или родственников. Заодно можно попробовать взять у них деньги в долг без процентов и отдавать частями, когда появится возможность.
- При образовании задолженности по ипотечному кредиту, недвижимость, приобретенную в кредит, можно сдавать за арендную плату. Этот способ подходит для тех, кто может переехать в другое место на длительное проживание.
- Долги по кредитным картам отдавайте во время льготного периода. Это позволит избежать переплат из-за процентов. Не расходуйте по карте больше той суммы, которую способны легко вносить с каждой новой зарплаты.
- Помните о возможности обратиться к грамотным специалистам по юридическим вопросам, так как их помощь может стать определяющей. Юристы в состоянии решать многие проблемы. Например, они знают, как избавиться от долгов коллекторам, если ваш долг продан.
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ
- Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
- Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
- до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
- до момента расторжения Договора.
- Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
Какие долги можно списать
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Можно списать:
-
просрочки по кредитам;
-
микрофинансовые займы;
-
долги за коммунальные услуги;
-
долги перед юридическими лицами;
-
штрафы за неуплату налогов;
-
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Нельзя списать:
-
долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
-
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
-
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
-
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
-
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).
Откажитесь от спонтанных покупок
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.
Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
- Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
- Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
- Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
- Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
Что будет с долгом, если не платить
Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:
- начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
- моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
- изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
- запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
- прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.
Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.
Стратегия третья и последняя
Если первые два способа вам не по силам, и закрыть в данный момент вы не можете не большие не малые кредиты, то остается еще один способ — консолидация задолженностей по всем кредитным картам в один кредит. преимущество данного способа в том, что вместо разных по времени кредитных выплат по всем картам, вы получите один обычный кредит с одной оплатой. А при правильном подходе, возможно, что процент по кредиту будет ниже, чем совокупный средний по всем картам. Более того вы будете освобождены от регулярной оплаты за обслуживание карт, а это по каждой от 300 до 3000 рублей — в зависимости от типа карты. Кроме того, что бы у вас не было проблем с погашением, можно сделать платеж по кредиту удобным, например, написав заявление в бухгалтерию о вашем желании перечислять часть зарплаты по кредиту.
Главное в этом способе то, что сделав кредитку обычным кредитом у вас не возникнет больше возможности потратить на личные цели с трудом собранные средства, как это часто происходит с кредитными картами.
А для удобства оплаты в интернете или в магазинах используйте дебетовую карту. Главное в этом способе, что сделав его обычным кредитом, у вас не будет больше искушения потратить на личные цели часть средств с кредитной карты. А для удобства оплаты в интернете или в магазинах используйте дебетовую карту. Если четко выполнять принятую стратегию, вы и заметите , как наступит день, когда вы сможете гордиться собой, а кредитную карту вы будете использовать по назначению — тратить столько средств, сколько сможете внести следующим платежом.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Преимущества и минусы списания долгов по банкротству
Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.
Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.
Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:
-
Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.
-
Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!
-
Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.
-
Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.
Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:
-
Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!
-
Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!
-
Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.
-
Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.
Прощайте, кредиты, или как работает срок исковой давности?
В России действует срок исковой давности по кредитам. Длится он 3 года. По закону по истечении этого срока ваши кредиторы не могут обращаться в суд с тем, чтобы взыскать с вас просроченную задолженность. Казалось бы, ничего сложного – подождать 3 года и проститься с кредитом, но нет. Есть ряд нюансов и важных условий, а именно:
- Нельзя признавать претензию кредитора.
- Нельзя проводить сверку взаимных расчетов. На ее основании составляется акт, наличие которого расценивается как признание вами долга.
- И наконец, если вы уже выбрали этот путь, не надо просить отсрочку платежа или инициировать внесение иных изменений в условия вашего договора.
Однако важно понимать, что по истечении 3 лет ваша кредитная история чистой не станет, скорее наоборот. Банк вправе написать в вашей кредитной истории все, что посчитает нужным указать по вашему кредиту. Разумеется, кредитовать вас после такой истории никто не станет – такие черные пятна из КИ уже не стереть.
Это самый мягкий и наименее болезненный вариант разрешения ситуации с долгами. Однако доступен он в течение определенного времени. Если вы проигнорировали банки, когда они пытались связаться с вами для работы с вашей задолженностью, эту возможность можно потерять, поскольку раньше или позже банк подаст на вас в суд или продаст ваш долг коллекторам.
Чаще всего банки предлагают реструктуризировать долги так:
- Пролонгировать срок выплаты. Сумма задолженности и ставка останется прежней, но срок кредитования продлевается, за счет чего существенно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это хороший вариант для тех, кто готов платить, и хочет рассчитаться с долгами, но не имеет достаточно средств, чтобы платить указанный в договоре платеж.
- Кредитные каникулы + пересмотр условий договора. Это подойдет тем, кто испытывает временные трудности и нуждается в небольшой «передышке». Банк может предоставить такую возможность и пересмотреть условия – увеличить срок кредитования на те несколько месяцев, которые вы не платили, или увеличить размер ежемесячного платежа после каникул за счет равномерного распределения суммы платежей за этот период на оставшийся срок кредитования.
В исключительных случаях банки могут идти на уступки и списывать пени и штрафы, если была просрочка, но такое возможно только если причина просрочки была действительно серьезной, например, болезнь.
Способы избавления от кредита
Если вы попали в трудную ситуацию существует несколько способов освободиться от долговых обязательств. Часть из них позволяет выплатить долг, но на более щадящих условиях или с отсрочкой:
1. «Кредитные каникулы» — отсрочка платежей по кредиту. (см. Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ)
Во многих банках есть услуга, при которой доказав свою неплатежеспособность или финансовые трудности должник может полностью или частично освободиться от погашения кредита на короткий срок.
-
У этого способа есть подводные камни.
-
Услуга скорее всего будет платной.
-
Не все кредитные продукты предусматривают такую возможность.
-
Чаще всего продление договора не происходит, поэтому сумма ежемесячного платежа по окончании отсрочки будет выше.
-
Максимальная длительность «каникул» обычно достигает 6 месяцев, но в некоторых случаях банк может увеличить этот срок.
-
Нужно будет доказать, что ваши доходы сократились на 30% по сравнению с предыдущим годом, иначе отсрочку не дадут.
Кредит не должен превышать лимит: для автокредитов — не более 600 тысяч рублей, для потребительских 250 тысяч, для ипотеки в большинстве регионов не более 2 миллионов, в Москве, Санкт-Петербурге и Дальнем Востоке эта сумма увеличивается. Для ипотеки есть отдельные «ипотечные каникулы» с лимитом в 15 миллионов рублей.
Этот способ подойдет тем, кто уверен, что сможет восстановить свое финансовое положение за короткий срок. Он поможет не обрасти штрафами по кредиту и не испортить свою кредитную историю, хотя данные о «кредитных каникулах» будут туда внесены.
2. Рефинансирование и реструктуризация долга — изменение условий кредитования на более щадящие.
Рефинансирование — это погашение одного кредита за счет другого, но на более выгодных условиях. Этот способ подойдет тем, кто брал кредит с высокими процентами и нашел предложение лучше, часто это касается ипотеки. Например, когда ЦБ РФ снижает ключевую процентную ставку, человек может рефинансировать ипотеку в другом банке, где она меньше или запросить снижение процентной ставки в своем банке. Однако, ваш банк не обязан снижать процент, поэтому в случае отказа, можно найти предложение в другом банке.
Этот способ также подойдет, когда кредитов несколько. Их можно погасить за счет нового более выгодного кредита.
Реструктуризация долга — это изменение условий существующего кредитного договора, для более удобного погашения. Это можно сделать только в том банке, где он открыт.
К реструктуризации прибегают в исключительных случаях, если уже есть просрочка и совсем нет возможности выплачивать текущий ежемесячный платеж. Для его уменьшения банк может:
-
снизить процентную ставку.
-
продлить срок кредита.
-
списать начисленные проценты.
Как списывают долги МФО
Выплатить заём в МФО бывает гораздо сложнее, чем закрыть банковский кредит. Это связано с высокими процентами и серьезными штрафами за просрочку. Обычно МФО идет на уступки и продляет срок договора до тех пор, пока сумма всех начислений не превысит двукратную сумму займа. Затем долг передается коллекторам или оформляется судебный иск.
МФО может признать задолженность безнадежной и отказаться от финансовых требований к должнику в двух случаях:
- клиент представил документы, подтверждающие отсутствие у него постоянного и собственности;
- судебные приставы вернули исполнительный лист и приложили к нему акт о невозможности взыскания.