Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки 2024: пусть государство выплатит ваш долг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям закона.
Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa
Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.
B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.
B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Особенности процедуры реструктуризации
Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:
-
Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.
-
Болезнь заемщика или членов его семьи.
-
Снижение уровня доходов.
-
Развод.
-
Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.
Порядок действий для оформления реструктуризации ипотеки
Для пересмотра банком условий договора кредитования в пользу заемщика необходимо сначала обратиться в банк, где был получен ипотечный кредит. Но нужно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита не является обязанностью организации.
Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.
Если заемщик соответствует требованиям государственной программы, то необходимо также узнать, сотрудничают ли данный конкретный банки с «ДОМ.РФ». Даже если банк предоставляет такую возможность, то реструктуризация может осуществляться не во всех отделениях, и будет лучше выяснить это заранее.
Если провести реструктуризацию возможно, то у сотрудника банка нужно уточнить все нюансы оформления нового договора, а также определить, какие именно документы понадобятся в конкретной ситуации. После этого можно начать собирать необходимые бумаги.
Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита
Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.
Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.
Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:
- Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
- Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
- Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
- Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
- Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
- Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
- Договор о получении ипотечного кредита.
- Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
- Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
- Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.
Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.
Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.
Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.
Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой
Чаще всего сложности с выплатой жилищного займа возникают у социально незащищенных слоев населения. К тому же после обвала курса доллара в 2014 году актуальной стала проблема валютных заемщиков, для которых ипотека стала кабальной сделкой.
Для защиты людей, попавших в сложную ипотечную ситуацию, государство совместно с Агентством ипотечного и жилищного кредитования (ныне сайт дом.рф) разработало программу реструктуризации с господдержкой. Реализацией госпрограммы занимается специальное подразделение АИЖК — АРИЖК. Чтобы ваш банк передал документы в АРИЖК для получения льготы, он должен иметь соответствующую аккредитацию. При подаче заявления уточните, участвует ли ваш банк в госпрограмме от АРИЖК.
Действие программы было продолжено согласно Постановлению Правительства РФ от 11 августа 2017 года № 961. В 2018 году у социально незащищенных граждан есть шанс облегчить бремя кредита. Получить помощь в погашении ипотеки от государства могут:
- родные или приемные родители и опекуны одного или более несовершеннолетних детей. Преимущество имеют многодетные семьи;
- взрослые граждане, у которых есть иждивенцы-студенты очной формы обучения в возрасте до 24 лет;
- инвалиды и родители детей с инвалидностью;
- военнослужащие, которые являются ветеранами или участниками активных боевых действий;
- валютные ипотечники, у которых ежемесячный платеж увеличился не менее чем на 30%.
Помощь заключается не в скидках и в продлении сроков, а в реальных денежных суммах:
- размер основного долга заемщика может быть снижен на 20-30% по решению банка и АРИЖК, но не более чем на 1,5 миллиона рублей;
- есть два варианта реализации господдержки: уменьшение ежемесячного платежа вдвое за счет субсидий или разовый перерасчет основного долга с учетом государственной выплаты в установленном размере;
- максимальная процентная ставка при реструктуризации валютной ипотеки не должна превышать процентную ставку в 11,5%.
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. Льготный период для ипотечных кредитов действует на постоянной основе с 2019 года.
Перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством. В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», последние изменения внесены Федеральным законом № 348-ФЗ от 24.07.2023.
С 1 января 2024 года появились некоторые важные уточнения о получении ипотечных каникул, в частности: теперь с требованием о предоставлении льготы может обратиться любой из солидарных заемщиков. Для этого не нужно согласие других лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика.
Что такое ипотечное кредитование?
Данный вид кредитования подразумевает, что жилье, которое заемщик купил, до полного момента выплаты долга по ипотеке, будет оставаться залоговым, то есть принадлежать банку. Сам же кредитующийся сможет получить и оформить право собственности на жилые квадратные метры только, закрыв ипотеку.
Однако в жизни любого могут возникнуть обстоятельства, в силу которых выплачивать ипотеку становится затруднительно, а порой и невозможно. К такому положению дел может привести серьезное заболевание или потеря трудоспособности, инвалидность или увольнение. Если не выплачивать кредит совсем, то это чревато необратимыми последствиями, которые приводят не просто к потере доверия со стороны кредитующих организаций, но и к потере собственного жилища. Именно в этот момент на помощь приходит реструктуризация ипотеки.
Какие необходимы документы?
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Финансовая поддержка государства по ипотеке при снижении доходов в 2021 году
Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки:
- Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
- Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
- Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
- Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
- Списанием задолженности до 600 000 рублей.
Ипотека с господдержкой
Общие условия. Молодая семья может улучшить жилищные условия, если в собственности вообще нет жилья или общая площадь жилого помещения слишком маленькая. По нормативу на семью из двух человек должно быть 42 м², а в семье из трех и более человек — 18 м² на каждого. Социальные выплаты дают на:
Военнослужащий заключает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой. По этому договору военный обязан вернуть часть денег, если не прослужит 20 лет. Пока он их не вернул и продолжает служить, квартира находится в ипотеке у государства. При этом жилье может быть в двойном залоге — у банка и у страны, пропорционально невозвращенным деньгам. Продать или подарить квартиру без согласия России и Росвоенипотеки военнослужащий не сможет, но сможет жить, прописываться и прописывать других людей.
Нюанс, о котором рассказывают военнослужащие: государство может перечислять деньги банку с опозданием и из месяца в месяц образуется неустойка, в результате которой в последний месяц кредит остается непогашенным и обременение не снимается. Сумма небольшая, но на то, чтобы устранить долг, уходит время.
Каждому из супругов должно быть не больше 35 лет. Причем не на момент подачи заявления о постановке на учет, а в тот год, когда до семьи дойдет очередь на получение социальной выплаты. Если один из супругов стал старше, из очереди исключат. И неважно, сколько лет семья ждала помощи от государства.
Требования к заемщику. Участвовать в программе может семья из двух и более человек: это могут быть супруги или родитель и ребенок. При этом хотя бы один родитель должен быть гражданином России. У второго родителя может быть любое гражданство. Но, когда будут рассчитывать нормативную площадь жилья для семьи, супруга-иностранца и детей без российского гражданства в расчет не примут.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
- Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
- Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
- Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).
Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.
Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.
Основная суть государственной программы жилищного кредитования
Для того чтобы воспользоваться государственной помощью в реструктуризации ипотечного кредита, заёмщику придётся собрать специальный пакет документов и написать заявление в свой банк. Если гражданин получит одобрение, то с заёмщиком будет заключено дополнительное соглашение к действующему договору. После проведения реструктуризации задолженности стоимость ежемесячных платежей снижается до 11,5% годовых, а должник получает льготную отсрочку до полутора лет.
Государственная субсидия, направляемая на снижение основного долга по ипотечному займу, выделяется из федерального бюджета. Для контроля над финансированием было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое стало играть роль посредника между кредитором и заёмщиком. В результате такой схемы банк получает недополученную финансовую выгоду, а заёмщик — льготные условия кредитования.
Для того чтобы понять, как работает крупнейший государственный бизнес-проект, нужно изучить механизм движения денежных потоков данной организации. АИЖК имеет двухуровневую систему финансирования. На первой ступени агентство осуществляет тесное сотрудничество с кредиторами, которые выдают и реструктуризируют сложную задолженность по программе АИЖК. На второй ступени организация выкупает права требования по таким займам и под их залог привлекает денежные средства на фондовом рынке путём выпуска высоколиквидных ценных бумаг.
Все участники данной схемы получают финансовую выгоду. Банк начисляет комиссию за обслуживание клиента и при этом не думает, где взять средства на кредитование. Заёмщик выплачивает ипотеку по более низкой процентной ставке. АИЖК не занимается проверкой физического лица на предмет платёжеспособности, так как выдаёт деньги банку, также в случае невозврата долга все вопросы решаются без его участия.
Продление программы государственного субсидирования ипотечных займов в 2018 году стало возможным благодаря дополнительной эмиссии ценных бумаг на сумму 2 млрд рублей.
Необходимые требования
Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.
Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.
- Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
- Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной – не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
- Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.