Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по ОСАГО: ремонт или деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основная причина, почему страховым компаниям дали полномочия выбирать, как компенсировать застрахованному лицу ущерб: выплата или ремонт по ОСАГО в 2023 году — это многочисленные факты мошенничества со стороны автомобилистов. Ранее любой водитель, автомобиль которого пострадал в ДТП, мог потребовать именно денежную компенсацию. При этом он делал ремонт сам, а полученные деньги мог использовать на свое усмотрение. Также были распространенными случаи «автоподстав» для получения незаконных выплат от страховых компаний.
Почему ввели новшества?
Теперь страховщикам предоставлено больше полномочий. И только от них зависит, как быстро отремонтируют автомобиль. Следует учесть, что в данном законе есть исключения. По-прежнему выбирать вид компенсации по ОСАГО: ремонт или деньги, могут владельцы грузовых автомобилей. А также граждане зарубежных государств, которые ездят в РФ на своем личном или арендованном автомобиле.
Недостатки ремонта по ОСАГО
- Невозможно самостоятельно выбрать СТО. Страховщик предложит Вам список станций техобслуживания, с которыми он сотрудничает. Чтобы не ошибиться, Вам придется провести серьезную подготовительную работу – изучить отзывы о техцентрах, рейтинги мастеров и др. Если в перечне есть автосервис официального дилера, смело выбирайте его (особенно, если авто находится на гарантии).
- Невозможно получить деньги на руки и распоряжаться ими по своему усмотрению.
- Отсутствие контроля со стороны страхователя. Проверку Вы сможете осуществить только после завершения ремонта.
- Нежелание страховой компании оплачивать дорогостоящий ремонт, поэтому нередко на СТО используются дешевые запчасти.
Обязан ли страховщик производить ремонт по ОСАГО
Владельцев автомобилей интересует, платят ли страховщики при ДТП. Посмотрим, что об этом говорит российское законодательство. Так, в 15 пункте 12 статьи Федерального закона №40 сообщается, что потерпевший может выбрать метод возмещения из следующих:
- ремонт транспортного средства на СТОА из списка страховой организации;
- выплата денежных средств путём перечисления на указанный счёт либо через кассу.
Но это не относится к автомобилям, которые находятся в собственности российских граждан и прошли регистрацию в Российской Федерации.
В пункте 16 о выборе не говорится, а в 16.1 сообщается, что выплата для российских граждан может быть произведена в таких ситуациях:
- полная гибель транспортного средства;
- здоровью пострадавшего причинён ущерб средней либо большой тяжести;
смерть пострадавшего; - когда пострадавший имеет инвалидность и в заявлении выбрана эта форма возмещения.
При указании данного способа возмещения при заключении страхового договора пострадавший может указать такую возможность, и это будет работать.
Может произойти так, что и страховая компания не сможет выбирать. Если на протяжении года будет два нарушения ПДД, Центробанк РФ может ограничить возможность страховой компании возместить ущерб путём ремонта на период до 12 месяцев. Это устанавливает Федеральный закон «Об ОСАГО» №40 в пункте 17.1. В иных обстоятельствах страховщик не компенсирует ущерб в денежном виде, а будет должна произвести восстановительные работы.
Как получить деньги по ОСАГО вместо ремонта
Важно понимать, что правила в 2023 году устанавливает приоритетность ремонта по ОСАГО перед финансовой выплатой. В большинстве случаев страховщики не компенсируют ущерб деньгами. Но в исключительных ситуациях страховщику выгоднее произвести максимальную выплату, чем производить дорогостоящий ремонт. Законодательство устанавливает основания для компенсации ущерба в денежной форме:
- полная гибель автотранспорта;
- вред здоровью средней либо тяжкой силы;
- восстановление потребует больших расходов, чем ограничения по возмещению, а пострадавший не согласен производить доплату за свой счёт;
- договор предусматривает денежную компенсацию;
- смерть пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии;
- пострадавший является инвалидом, в заявлении о страховой выплате он указал вид компенсации;
- пострадавший не предоставляет письменного разрешение на восстановление авто из-за несоответствия предложенной страховой компанией СТО, которая отвечает установленным требованиям.
В некоторых случаях денежные выплаты по автогражданке готов произвести РСА.
Это может быть сделано в таких ситуациях:
- страховая компания потеряла лицензию либо стала банкротом;
- виновник дорожно-транспортного происшествия не установлен, не имеет водительского удостоверения либо действующего полиса.
Как бы то ни было, получить компенсацию может исключительно собственник транспортного средства либо его представитель.
Доля компенсации в виде ремонта авто составляет около 0%
Из-за образовавшегося в России дефицита комплектующих для автомобилей страховщики практически перестали направлять клиентов на ремонт. Это связано с тем, что они не в силах отремонтировать машину в установленный законом срок из-за отсутствия необходимых запчастей. Если в начале 2022 года доля компенсаций в виде направления на ремонт составляла около 9-11%, то сейчас она приближается к 0%. Такими данными поделился Российский союз автостраховщиков. В союзе объясняют, что в портфеле некоторых страховщиков этот показатель может оставаться на прежнем уровне, но в среднем по рынку такой вид компенсации на текущий момент почти не производится.
Для решения этих проблем РСА настаивает на изменении законодательства в части увеличения сроков ремонта и возможности использования б/у запчастей. Однако регулятор негативно оценивает эти предложения, так как использование подержанных комплектующих может повлиять на уровень безопасности дорожного движения, а увеличение сроков ремонта надолго оставит человека без транспорта.
Когда страховой компании выгоден ремонт, а когда — выплата
Бывает так, что страховой компании выгоднее выплатить пострадавшему деньги, чем оплачивать ремонт по ОСАГО. В этом случае с компанией будет гораздо проще договориться о денежной компенсации.
Страховая рассчитывает стоимость восстановительного ремонта по специальной методике. При расчете учитывается износ деталей автомобиля: чем старше машина, тем выше износ, расчетная цена запчастей и итоговая стоимость ремонта.
Но по закону при страховом ремонте на автомобиль можно ставить только новые запчасти, а они могут стоить больше, чем цена с учетом износа. И тогда страховой компании при закупке деталей придется доплачивать.
Поэтому страховым компаниям невыгодно направлять на ремонт старые машины — проще отдать автовладельцу стоимость ремонта деньгами. И наоборот: если машина относительно новая, не старше пяти лет, то выгоднее направить ее на ремонт.
Если компенсация не покрывает ремонт автомобиля
Если вашу машину повредили, а страховая рассчитала слишком маленькую сумму ущерба, то оставшуюся сумму можно требовать с виновника ДТП. При этом не учитывается износ. Такое положение определено Конституционным судом.
До вынесения данного решения сумма ущерба всегда рассчитывалась с учетом износа. Полное возмещение после ремонта получить было невозможно даже через суд. Теперь виновник обязан вернуть недостающую сумму.
То есть, если пострадавший — вы, то у вас есть возможность получить деньги, необходимые для полноценного ремонта. Если вы виновник аварии, то вам придется доплатить пострадавшему.
Итак, в большинстве случаев у автовладельца нет возможности решить: что выбрать ремонт или перечисление денег по ОСАГО. Но есть ситуации и нюансы, которые позволяют получить финансы полностью или частично. Могут потребоваться досудебное разбирательство или обращение в суд с исковым требованием.
Дата актуальности материала: 13.06.2019
В каких случаях страховая направляет на ремонт?
Если кратко, то во всех случаях, когда это выгодно, и автосервисы, с которыми у страховщика заключён договор на проведение ремонта по ОСАГО, удовлетворяют требованиям Федерального закона.
На сегодня у всех страховых компаний по ОСАГО в приоритете направление на ремонт, включая такие распространённые организации, как Росгосстрах, Альфастрахование, РЕСО Гарантия, Ингосстрах и другие.
Для страховой компании лучше направить на ремонт в случаях:
- если автомобиль, попавший в ДТП, достаточно свежий по годам (как правило, не старше 3-4 лет), и калькуляция с учётом износа будет не занижена от реальной стоимости восстановительного ремонта,
- ещё выгоднее, если речь идёт о машине старше 2 лет, но младше тех же 3-4 лет.
Как видим, выбор ремонта или выплаты здесь кроется в двух важных критериях:
- чем старше авто, тем меньше страховая заплатит, так как при расчёте возмещения учитывается износ деталей транспортного средства – чем старше авто, тем больше износ, и тем на меньшую сумму будет посчитана каждая запчасть (это не касается калькуляции работ по восстановлению); так, если машине более 5 лет, то износ может достигать 50% (но не более);
- законодательство 2022 года по ОСАГО устанавливает правила «игры» для страховщиков; так, если машине менее 2 лет «от роду», то страховая обязана отправить её только к официальному дилеру, а стоимость услуг дилеров, как правило, существенно выше, поэтому проще заплатить деньгами.
Вам как потерпевшему в ДТП лучше обратные условия от вышеперечисленных: если у вас авто свежих годов, то лучше получить выплату, а для старых машин – лучше ремонт.
Недостатки ремонта по ОСАГО
- Невозможно самостоятельно выбрать СТО. Страховщик предложит Вам список станций техобслуживания, с которыми он сотрудничает. Чтобы не ошибиться, Вам придется провести серьезную подготовительную работу – изучить отзывы о техцентрах, рейтинги мастеров и др. Если в перечне есть автосервис официального дилера, смело выбирайте его (особенно, если авто находится на гарантии).
- Невозможно получить деньги на руки и распоряжаться ими по своему усмотрению.
- Отсутствие контроля со стороны страхователя. Проверку Вы сможете осуществить только после завершения ремонта.
- Нежелание страховой компании оплачивать дорогостоящий ремонт, поэтому нередко на СТО используются дешевые запчасти.
Что необходимо учитывать при ремонте по ОСАГО?
17 марта 2017 года на законодательном уровне ремонт заменил большинство выплат. Восстановительные работы могут проводить только лицензированные компании. Если транспортное средство находится на гарантии, тогда необходимо обратиться исключительно к официальному дилеру. Эксперты примут во внимание возраст транспортного средства, его пробег, внутренние и внешние повреждения. Износ должен находиться в пределах 50%.
В ФЗ «Об ОСАГО» в статье 12 пункте 15.1 устанавливается, когда детали должны быть заменены. Использование вторичных деталей не допускается, если страховое соглашение не указывает что-то другое.
Минимальная гарантия на восстановленное транспортное средство должна составлять полгода, на кузовные работы (в число которых входит покраска) – 1 год.
Автосервис обязан устранить недостатки в том случае, если в договоре страховой компании и пострадавшего не будет указан иной метод.
Возможное повышение стоимости полиса ОСАГО: зависит от цен на запчасти
Согласно позиции РСА, именно сдерживание роста цен на автозапчасти — единственная возможность сдержать действующие тарифы на полисы ОСАГО.
«Цены на запчасти начинают понемногу стабилизироваться — главным образом, благодаря появлению новых каналов поставок. Это позволяет ограничивать давление на тариф по ОСАГО, которое оказывают резко возросшие цены на ремонт автомобилей. Мы надеемся, что такая тенденция сохранится и в 2023 году, что будет существенно способствовать сдерживанию роста цен на полисы», — сказал Уфимцев.
В последний раз изменение тарифного коридора на ОСАГО произошло совсем недавно — 13 сентября 2022 года. Тогда коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев расширили на 26% вверх и вниз. В Центробанке это объяснили необходимостью дать возможность страховщикам лучше учитывать индивидуальные риски водителей в условиях подорожания запчастей. Таким образом, минимальную базовую ставку для водителей легковых автомобилей понизили с 2224 до 1646 руб., а максимальную повысили с 5980 до 7535 руб. Для такси минимальную базовую ставку снизили с 2014 до 1490 руб., а максимальную подняли с 12 505 тыс. до 15 756 тыс. руб.
По словам автомобильных экспертов, снижения цен на автозапчасти ожидать не стоит, поэтому возможность очередной индексации тарифов ОСАГО в 2023 году весьма высока.
Зависимость от запчастей
Средняя выплата по ОСАГО также регулярно увеличивается. По итогам 9 месяцев 2022 года она составила 74 тыс. руб. Это на 7% больше показателей прошлого года. При этом в РСА обращают внимание, что динамика средней выплаты по страховке зависит от роста цен на автозапчасти.
Рост стоимости запчастей, по словам Евгения Уфимцева, отражается в справочниках запчастей, которые регулярно обновляются. Соответственно, растут и выплаты по ОСАГО. При этом средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев этого года выросла всего на несколько сотен рублей и составила 6 472 руб.
Отметим, что в этом году средняя стоимость запчастей на некоторые марки автомобилей превысила планку в 50%. Автоэксперты ожидают, что они станут дешевле после того, как наладится параллельный импорт запчастей ряда иностранных производителей.
Базовая ставка и тарифный коридор ОСАГО в 2021 году
Новые правила стали действовать по отношению к базовым тарифам (ТБ). Для автолюбителей стали более выгодными показатели КБМ — бонус-малус, а также снизилась стоимость коэффициента города. Плохие новости ждут молодых автолюбителей, потому что изменились показатели КВС.
Тарифный коридор установленный Центробанком РФ в 2021 стал шире, поэтому конечная цена ОСАГО зависит от страховщика. Цена ставки не изменится без роста показателей страхования. Сейчас базовый тариф складывается из возраста и стажа водителя, коэффициента города, бонус-малуса, мощности двигателя.
Стоимость базовой ставки для транспортных средств категории “B” в рублях:
- Юридическим лицам — 1646 – 3493.
- Гражданским лицам и ИП — 2471 – 5436.
- Таксистам — 2877 – 9619.
Увеличится ли стоимость страхового полиса в 2023 году?
Изменения ОСАГО в 2023 году коснутся не всех водителей. Тех, кто управляет легковым автомобилем, ждут расширения установленных, базовых тарифов почти на 10 процентов (как вниз, так и вверх). Общественный транспорт (маршрутные такси, троллейбусы, трамваи) также ждут изменения.
Базовые тарифы изменяться 4,9 процентов. Обратите внимание, что это изменение также ждет и компании, которые занимаются нерегулярными перевозками. Тарифы для специализированного транспорта, такси могут измениться почти на 30 процентов.
То есть, водителями легковых авто, чтобы определить страховой коридор, нужно от базовой суммы, которая определяется массой факторов, вычесть или прибавить 10 процентов. А вот таксистам нужно внести изменения на 30 процентов.
Изменения также будут связаны и другими факторами:
- если водитель имеет большой опыт, то будет действовать дополнительная скидка на автострахование в 8 процентов;
- те, кто ни разу не попадал в ДТП и ездит аккуратно, будет скидка 6 процентов;
- автострахование 2023 неопытным водителям теперь будет дороже – чем меньше стаж, тем выше стоимость.
По новым расчетам, если водитель попал в аварию за 365 дней более, чем три раза, стоимость обязательного автострахования теперь будет повышаться. Повышение будет почти в 4 раза. Если водитель ездит аккуратно и не попадает в ДТП, то можно ждать уже скидку не в 50 процентов, а в 54.
Увеличится ли стоимость полиса ОСАГО
В настоящее время объективных предпосылок для увеличения стоимости ОСАГО в 2023 году нет. Экономические прогнозы говорят, что финансовый рынок находится, и будет находиться, в стабильном состоянии. Уровень инфляции не должен превысить ожиданий. Поэтому повышать стоимость полисов ни у правительства, ни у компаний оснований нет.
Другое дело – вопрос подорожания услуги для отдельных категорий участников дорожного движения. Самые свежие новости об изменениях в ОСАГО в 2023 году касаются автострахования для такси. Подорожает ли ОСАГО для таксистов в 2023 году, обсуждают Минфин, Центробанк и участники рынка.
Страховщики предлагают поднять ставку сразу на 60%. По их словам, сегодняшние расценки не покрывают расходов из-за слишком частого участия таксистов в авариях. Согласно статистике, в ДТП участвует каждое третье такси.
У простых автолюбителей этот показатель находится на уровне 4,3%. И хотя, в 2022 году, наемным перевозчикам уже повышали стоимость полиса на 30%, этого явно недостаточно, чтобы выплат хватило на всех.
Как решится вопрос с таксистами, пока не ясно. Поэтому рассмотрим определение стоимости автостраховки, исходя из факторов, которые точно будут учитываться в 2023году.