Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручитель и созаемщик. В чем разница?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Разница – в ответственности

2. Можно ли менять и выбирать несколько поручителей

3. Как платить ипотеку с созаемщиками

4. Преимущества и недостатки

5. Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

6. Кто может стать созаемщиком

7. Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

8. Созаемщик и поручитель по ипотеке: отличия

9. Что значит созаемщик по кредиту

10. Рекомендованная информация

11. Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств?

12. Если просят стать созаёмщиком или поручителем, что выбрать?

13. Чем различаются созаемщик и поручитель?

Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Можно ли менять и выбирать несколько поручителей

Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.

Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.

Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.

Как платить ипотеку с созаемщиками

Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.

Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.

Преимущества и недостатки

Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:

Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять брак.

К недостаткам такой ипотеки можно отнести:

Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.

Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe

Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.

Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.

B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:

в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.

Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.

Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:

пacпopт гpaждaнинa PФ;
CНИЛC;
тpyдoвaя книжкa;
cпpaвкa o дoxoдax.

Кто может стать созаемщиком

Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужие ипотечные кредиты.

Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Созаемщик и поручитель по ипотеке: отличия

Чем созаемщик отличается от поручителя по ипотеке? Первый – это лицо, которое несет равную ответственность перед банком и претендует на получение заложенного имущества, а второй – это гражданин или организация, которая гарантирует исполнение обязательств заемщиком. Последний претендует на залог только в том случае, если оплатит долг вместо основного субъекта по соглашению об ипотеке, в пропорциональном уплаченной части объеме.

Сравниваемый параметр	Созаемщик по договору ипотеки	Поручитель по ипотеке
Договор	Подписывает ипотечный договор вместе с основным заемщиком (субъекты – титульные заемщик, созаемщик, кредитная организация)	Подписывает договор поручения, подготовленный дополнительно к ипотечному соглашению. Его субъекты – поручитель и кредитор
Основные обязанности	Наделен теми же правами и обязанностями, что и основной заемщик	Поручается выплатить долг в случае невыполнения обязательств заемщиком
Кто вносит ежемесячные платежи	Вносить ежемесячные платежи вместе с титульным заемщиком	Гарантирует исполнение обязательств заемщиком, а если последний не вносит платежи, поручитель оплачивает долг вместо него
Право на получение имущества (предмета залога)	Имеет	По умолчанию не имеет, но может претендовать на часть, если исполнит обязательства вместо заемщика
Кто может выступать	Физические лица	Физические и юридические лица

Что значит созаемщик по кредиту

Созаемщика обычно привлекают, когда берут ипотеку. Созаемщик обязан погашать кредит вместе с титульным заемщиком. За это ему по закону полагается часть имущества, купленного на заемные средства. Если созаемщик обратится в банк с просьбой предоставить информацию по остатку долга, финансовое учреждение должно удовлетворить запрос и выдать справку. У поручителя такого права нет.

Когда клиент состоит в браке, то супруг или супруга становятся созаемщиками по ипотеке в обязательном порядке. Возраст и наличие официального заработка не имеют значения. Исключение составляют случаи с брачным договором. Муж и жена заранее прописывают все права на собственность и делят обязанности по выплате кредита.

Созаемщиками также могут стать родители, взрослые дети и даже те люди, которые не состоят в родственных отношениях с титульным заемщиком. Главное условие — это должно быть физическое лицо.

Продемонстрируем основные отличия между поручителем и созаемщиком в виде таблицы:

Условия	Созаемщик	Поручитель
права на заемные средства	такие же, как у титульного заемщика	не имеет
погашение кредита	наравне с заемщиком	только когда клиент перестал выполнять финансовые обязательства
влияние на условия договора	может повлиять по согласованию с заемщиком	не может повлиять

Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств?

Через банк. Кредитор вряд ли согласится изменить состав участников кредитного договора. Иногда они требуют предоставить другого созаёмщика для замены. Но в этом случае банкам придётся тратить дополнительные ресурсы на проверку нового участника сделки.

Ещё реже кредиторы соглашаются на вывод созаёмщика без замены на другого человека.

Как может проходить отказ от обязательств созаёмщика:

Заёмщик направляет заявление в банк и указывает причину вывода созаёмщика из сделки. Причиной может быть развод или потеря работы. Нужно будет предоставить подтверждающие документы, допустим, свидетельство о расторжении брака.
Банк рассматривает заявление и принимает решение о замене созаёмщика или его выведении из сделки. Иногда кредиторы просят заёмщика и созаёмщика прийти на встречу для переговоров.
Стороны подписывают документы. Если речь идёт о замене созаёмщика, то может заключаться новый кредитный договор с указанием согласованных участников сделки. Когда говорится о выведении заёмщика без замены, чаще всего подписывается дополнительное соглашение. В нём отображается информация о том, что с созаёмщика снимаются обязанности по кредитному договору.

Если просят стать созаёмщиком или поручителем, что выбрать?

Когда человек заинтересован в кредите или речь идёт о сделке родственника или близкого человека, то есть смысл стать созаёмщиком. Это поможет улучшить условия кредитования.

Допустим, жена собирается брать кредит в банке на покупку автомобиля. Чтобы получить большую сумму кредита, её муж выступает созаёмщиком. В итоге семья получает нужную сумму в кредит и совместно выплачивает долг.

Когда у человека нет личной выгоды от кредита, но он хочет помочь заёмщику, безопаснее статус поручителя. Причём выступать гарантом выплаты долга можно по части кредита. Если заёмщик перестанет вносить платежи, поручитель будет отвечать только по определённой сумме.

Например, человек попросил друга стать поручителем для получения кредита на развитие бизнеса. Тот решил ему помочь и согласился. Но сделал это с оговоркой, что будет отвечать только за половину суммы кредита.

Друг оценил свой заработок и определил сумму, которую сможет отдавать, если заёмщик перестанет оплачивать кредит.

Тогда человек нашёл ещё одного поручителя и смог получить кредит в банке.

Банки неохотно идут на разделение обязательств между несколькими поручителями. Заёмщику может быть непросто найти кредитора, который согласится на такие условия

В любом случае, когда человек соглашается быть созаёмщиком или поручителем, он должен быть готов взять на себя обязательства и выплачивать кредит. Если платежи будут отнимать внушительную часть доходов, то, возможно, стоит отказаться от участия в сделке.

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик.

У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается

за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.