Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как быть, если платеж «завис» в банке, у которого отозвали лицензию?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При переводе денег в мобильном банке средства со счета отправителя переводятся на корреспондентский счет финансовой организации, потом отправляются в расчетный центр Банка России, затем — на корреспондентский счет банка адресата и уже потом — на личный счет получателя перевода. За счет этой длинной цепочки деньги не могут исчезнуть бесследно, объясняет председатель Комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов «Деловой России», старший партнер адвокатского бюро «МАГРАС» Екатерина Авдеева.
В вашем договоре с банком наверняка есть пункт о том, что именно клиент несет ответственность за своевременное зачисление платежей. В Тинькофф-банке этот пункт выглядит так:
Условия комплексного банковского обслуживания в Тинькофф-банке PDF, 980 КБ
Это условие касается случаев, когда задержки произошли по вине клиента: например, если он допустил ошибку в реквизитах при переводе денег. Но ваш банк уже признал, что ошибка была на его стороне. На основании закона, поскольку кредитор не принял платеж, здесь вина кредитора, которая выразилась в просрочке платежа.
По закону срок рассмотрения претензии к зачислению средств — 30 дней. Поскольку вы вносили плату через другой банк, срок может увеличиться. Если сроки увеличиваются, банк обязан уведомить вас о причине задержки: вам могут позвонить или отправить смс. Если прошло больше 30 дней, а банк не объясняет причины задержки или игнорирует ваши обращения, вы можете подать жалобу с описанием ситуации через сайт Банка России.
Вы не сообщили в письме, вносили ли вы еще один платеж по кредиту, чтобы избежать просрочки, или нет. Если банк продолжил начислять вам проценты, после зачисления суммы вы вправе требовать у него списать эти начисления, потому что задержка была не по вашей вине.
Если банк откажется, обращайтесь в суд.
Что с кредитной историей
Просрочка по кредиту возникла по вине банка. После разбирательства и возврата средств банк обязан будет отправить информацию о зачислении платежа в кредитные бюро в течение 5 дней. Но может случиться так, что отправят только информацию о зачисленной сумме, а ошибку с просрочкой, которая возникла не по вашей вине, исправить забудут.
Рекомендую в дальнейшем не вносить разово такие крупные суммы. Лучше внести плату в несколько этапов: так вы сможете проконтролировать зачисление денег и, если вдруг платеж задержат, вам хотя бы не придется ждать возврата полной суммы. Если у банка есть отделения, лучше вносить крупные платежи через кассу банка: так безопаснее.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Сомнительная дебиторская задолженность
Вы знаете, что дебиторскую задолженность, которая с высокой степенью вероятности не будет погашена в сроки, считают сомнительной (абз. 2 п. 70 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утв. Приказом Минфина от 29 июля 1998 г. № 34н).
А когда у фирмы появляется сомнительная задолженность, она обязана в бухучете создать резерв по сомнительным долгам. Сумму резерва определяют по каждому отдельному сомнительному долгу в зависимости от платежеспособности должника и оценки вероятности погашения долга (п. 2, 3 ПБУ 21/2008 «Изменения оценочных значений»).
Дебиторскую задолженность в виде суммы, зависшей в банке, у которого отозвали лицензию, можно признавать сомнительной, но для этого важно правильно выбрать дату.
Это, к примеру, может быть день, когда вам стало известно, что в суде будет рассматриваться заявление о признании вашего банка банкротом.
Создание резерва по сомнительным долгам в бухучете признается прочим расходом (п. 11 ПБУ 10/99). При его формировании делается проводка:
Дебет 91, субсчет «Прочие расходы» Кредит 63 «Резервы по сомнительным долгам»
Читайте в бераторе «Практическая энциклопедия бухгалтера»
Как работает корреспондентские счета?
Что такое корреспондентский счет? — Корреспондентский счет — аналог расчетного счета, но для использования финансовым учреждением (банком). С его помощью осуществляются все межбанковские переводы. Кроме того, средства, которые хранятся на таком счете, уже защищает Центральный банк РФ.
Предприятия выбирают в качестве партнеров разные банки, поэтому при перечислении средств от одной компании в другую происходит не только смена счетов, но и финансовых учреждений. Для того, чтобы платежи могли проходить между банками требуются корреспондентские счета. Они открываются каждой финансовой организацией в соответствующем территориальном отделении Центрального банка РФ.
Также банки могут устанавливать взаимоотношения напрямую, в такой ситуации платежи кредитных организаций проходят значительно быстрее. Однако финансовых учреждений в стране сейчас насчитывается более 500, а значит, без системы корреспондентских счетов Банка России не обойтись.
Что такое банк корреспондент и банк получатель?
6. Банк-корреспондент банка получателя (Intermediary Bank) — Банк-корреспондент — банк (либо подразделение Центробанка) территориально расположенный в стране-эмитенте валюты, через который идет банковский перевод в банк-получатель. В случае, когда вы отправляете одну из валют, имеющих хождение по всему миру (EUR, USD, GBP) в другую страну, банковский перевод не может идти напрямую в банк-получатель, он обязательно идет через корреспондентский счет банка-получателя в банке, являющемся резидентом страны-эмитента валюты.Т.е.
- Например, все платежи, в Китай, отправляемые в долларах США обязательно идут через американский банк, находящийся непосредственно в США.
- Соответственно, у одного и того же получателя в одной стране, будут разные (обязательно в разных странах) корр.
- Банки для различных валют.
- Для переводов в Евро (EUR) это обычно германские банки, для переводов в Долларах (USD) это американские банки, для переводов в Фунтах (GBP) это всегда английский банк.
Требования к сведениям, предоставляемым относительно банка-корреспондента, идентичны, что и в случае с банком-получателем, а именно: название банка и его Свифт код, а также номер счета банка-получателя в банке-корреспонденте (для Европы в формате IBAN ).
Время, необходимое для перевода денег на карту
Подавляющее большинство таких случаев предполагают просто несвоевременное поступление денег на карту, то есть деньги все же поступили, но с задержкой. Давайте подробно рассмотрим регламентированные сроки поступления денежных средств на пластиковую карту, по истечении которых нужно бить тревогу.
Итак, в Сбербанке время перевода денег на карту следующее.
При осуществлении перевода денежных средств между счетами, открытыми в этом банке, регламентирован срок зачисления от 24 до 48 часов. При переводе денег с использованием счетов других кредитных учреждений требуется несколько больший срок – до 7 дней. Это можно уточнить по номеру телефона Сбербанка.
Но все мы знаем, что обычно зачисление происходит гораздо быстрее этих оговоренных сроков. Однако в случае если деньги не поступили, придется выдержать нормативный срок, до его истечения работники банка ничего предпринимать не будут. При совершении денежных переводов необходимо учитывать также время совершения операции: если это происходит в пятницу после обеда или в выходной день, то время для проведения транзакции может быть увеличено. Такая ситуация напрямую связана с графиком работы банковских отделений, большинство из которых в субботу и воскресенье не работают. Таким образом, перевод может быть осуществлен только в начале следующей недели. Все вышесказанное верно для переводов через кассу банка.
Расчетный счет и корреспондентский счет: какая разница
Расчетный счет открывается юридическим или физическим лицом (инд. предприниматели) для ведения расчетов с бюджетом или другими юридическими лицами. Корреспондентский счет — это счет банка, в Центральном банке, как и БИК.
Проще всего их отразить отличия в таблице.
| Расчетный счет организации | Корреспондентский счет банка |
|---|---|
| Имеется только у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей | Используется при осуществлении расчетов между банками, открывается одним банком в другом или обоими финансовыми учреждениями в Центральном Банке РФ |
| Может использоваться для получения кредита в банке | Применяется только для расчетных операций, кредиты Банка России предоставляются финансовым организациям на другие счета |
| Требуется для перечисления средств от отправителя и получателя при помощи банковской системы | Требуется для осуществления межбанковских переводов с привлечением дополнительных финансовых организаций или Центрального Банка |
| Основанием для проведения операции является платежное поручение компании или ИП | Основанием для выполнения операции является платежное поручение финансовой организации |
Контрагент закрыл счет
В этом случае деньги после списания с вашего счета повисят несколько дней в банке контрагента в невыясненных платежах, а затем вернутся на ваш счет .
(-) Раз платеж не зачислен на счет контрагента, значит, вы свое обязательство по оплате не исполнили . Причем то обстоятельство, что контрагент не известил о закрытии счета, не освобождает вас от исполнения обязательства. Однако может послужить основанием для уменьшения вашей ответственности (в частности, неустойки), если вы допустили просрочку оплаты .
Поэтому дождитесь возврата денег, а затем снова перечислите их контрагенту, но уже по новым реквизитам.
Если средства долгое время не возвращаются (ведь конкретного срока на возврат не предусмотрено), направьте претензию в банк контрагента и установите срок для их возврата. А если и это не поможет, то придется взыскивать деньги с банка через суд .
Пункт 8.2 Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И; п. 4.67 ч. II Приложения к Положению, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П.
Пункт 1 ст. 316, ст. 403 ГК РФ; Постановления АС ДВО от 17.02.2016 N Ф03-274/2016; 8 ААС от 14.05.2015 N 08АП-1989/2015.
Пункт 1 ст. 404 ГК РФ.
Постановление АС СЗО от 16.10.2014 N А56-68302/2013.
Что с кредитной историей
Просрочка по кредиту возникла по вине банка. После разбирательства и возврата средств банк обязан будет отправить информацию о зачислении платежа в кредитные бюро в течение 5 дней. Но может случиться так, что отправят только информацию о зачисленной сумме, а ошибку с просрочкой, которая возникла не по вашей вине, исправить забудут.
Рекомендую в дальнейшем не вносить разово такие крупные суммы. Лучше внести плату в несколько этапов: так вы сможете проконтролировать зачисление денег и, если вдруг платеж задержат, вам хотя бы не придется ждать возврата полной суммы. Если у банка есть отделения, лучше вносить крупные платежи через кассу банка: так безопаснее.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое корреспондентский счет, зачем он нужен и как о нем узнать
Если банк начал перечислять деньги контрагентам с большим опозданием или вообще перестал проводить платежи, пора принимать решительные меры по спасению денег компании. Проблема в том, что безналичные деньги на счетах — это своего рода фикция, поскольку юридически это не деньги как собственность компании, а лишь права требования к банку на сумму на счетах.
Всегда возникают ситуации, когда компания обслуживается в одном банке, а ее партнеры — в других. И средства переводятся из банка А в банк Б и наоборот.
И средства переводятся из банка А в банк Б и обратно. В случае взаиморасчетов банки договариваются о корреспондентских отношениях, то есть о том, чтобы один банк выполнял операции от имени и за счет другого. Несколько кредитных организаций, как отечественных, так и зарубежных, могут установить корреспондентские отношения друг с другом.
Стоит ли беспокоиться?
Карты, деньги, две претензии: что делать, если банкомат съел зарплату Что делать, если банкомат забрал деньги, но не зачислил их на счет пошаговая инструкция.
рублей через банкомат ОАО Промсвязьбанк, расположенный по адресу г. Москва, ленинградское шоссе…. Когда в банкомат были внесены денежные средства, произошел технический сбой в его работе, в результате чего деньги не были зачислены. В соответствии со статьей 4 закона о Защите прав потребителей услуги должны оказываться качественно.
Платежный субагент это платежный агент юридическое лицо или индивидуальный предприниматель , заключивший с оператором по приему платежей договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц. Подождите, вдруг банкомат подумает, отвиснет и вернет купюры или карту обратно.
Зависли денежные средства на корреспондентском счете как вернуть образец претензияя
С начала 2014 года Центробанк отозвал лицензии у 30 коммерческих банков. Если компании, направили в банк платежки за день (а иногда за несколько дней) до отзыва лицензий, то налоги часто зависают на корреспондентских счетах и в бюджет не поступают. По общему правилу налог признается оплаченным, если на дату платежа на счете компании было достаточно средств (подп. 1 п. 3 ст. 45 НК РФ) . Но на практике инспекторы часто признают зависшие суммы недоимкой и взыскивают их с компаний. В комментируемом письме ФНС впервые признала такие действия незаконными.
Недавний отзыв лицензии у довольно крупных банков заставил побеспокоиться как вкладчиков — физических лиц, так и бухгалтеров организаций, у которых были открыты счета в этих банках. Посмотрим, как отразить в учете операции, связанные с отзывом лицензии у банка. Ну и подумаем, что нужно сделать, чтобы не потерять еще больше (а такие потери возможны).
Порядок дальнейших действий согласовывается с представителем банка, который владеет банкоматом. При наличии программного сбоя убедится в том, что работа терминала не восстановится самостоятельно и не завершит выполняемую операцию. Произвести фото и видеофиксацию события.
На руках у клиента остается чек с надписью о произошедшем техническом сбое. Кроме того, благодаря выполнению звонка зафиксирован факт поломки и фактические обстоятельства со слов пострадавшего. С чеком нужно подойти в офис обслуживания банка. Сотрудник предоставит бланк, в котором указываются реквизиты произведенного платежа и контактные данные пострадавшего клиента. На этом документе ставится входящий номер и производится фиксация входящей корреспонденции. Сотрудник банка извещает клиента о том, что рассмотрение подобных заявлений может занимать до 30 дней. Можно подготовить это заявление самостоятельно и уже с готовым документом обратиться в офис банка.
В случае отказа банка в возврате денежных средств или отсутствия решения по заявлению как такового, подготавливается досудебная претензия, которая строится на нормах Закона о защите прав потребителя. Этот нормативный акт применяется, так как пострадавшим выступает физическое лицо, а владелец банковского терминала – предоставляет услугу. Летом 2012 года Президиум Верховного суда Российской Федерации вынес соответствующее постановление. К остальной части формирования правовой позиции стоит отнести статьи 395, 845 и 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ними, банк обязан принимать, зачислять на счет денежные средства, выполнять иные распоряжения владельца счета относительно движения денег. За нарушение данного требования законодательства кредитная организация несет ответственность в рамках статьи 395 ГК из-за нарушений сроков исполнения распоряжения клиента, необоснованного списания денежных средств.
Со стороны защиты прав потребителей особое внимание уделить статьям 4, 29 и 30. В них содержаться применимые в данном случае нормы, которые обязывают банк предоставлять услугу качественно. А потребитель в свою очередь имеет право требовать устранения выявленных недостатков услуги.
В претензии устанавливается требование рассмотрения в течение 7-10 дней с момента получения. В случае отказа кредитной организации добровольно восстановить баланс карты, Закон о защите прав потребителя предусматривает штраф в размере 50 процентов от суммы первоначального требования.
Претензия подготавливается в двух идентичных экземплярах. С ней нужно пойти в офис банка. Сотрудник, отвечающий за прием корреспонденции, должен поставить штамп о принятии на экземпляре клиента, указать на нем входящий номер, поставить роспись и штамп организации. Если в течении 10 дней банк не исполняет требование клиента, он вынужден обратиться в суд.
В течение всего периода рассмотрения заявления рекомендуется постоянно позванивать на горячую линию банка и уточнять сроки рассмотрения и вероятный результат рассмотрения.
На выбор клиента предоставлена территориальная подсудность, так как в основу иска будет положен Закон о защите прав потребителя. При сумме требования до одного миллиона рублей государственная пошлина не вносится. При сумме выше порога в один миллион – исходя из суммы, превышающей порог. Исковое заявление формируется на основе подготовленной претензии и может подаваться по месту нахождения ответчика, самого истца.
Почему могут задержать перевод
Практически каждый предприниматель может попасть в неприятную для него ситуацию и столкнуться с задержкой перевода. Перевод могут задержать по нескольким причинам, и к этому нужно быть всегда готовым. Перечислим основные причины:
- процесс перевода между разными организациями длиться дольше, чем перевод внутри одного банка;
- перевод денег между разными регионами в рамках одного учреждения занимает больше времени;
- переводы осуществляются только в рабочие дни;
- технические неполадки внутри банка или со стороны платежной системы;
- неверно оформленные документы;
- крупный платеж. При переводе большой суммы банк детальнее подходит к вопросу проверки информации.
Если перечисляемая сумма превышает лимит, установленный в вашем банке, то мы советуем разделить перевод на несколько транзакций и переслать деньги по частям.