Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Основные условия получения ипотеки

Условия льготной ипотеки формируются на законодательном уровне и на уровне банка. Постановление устанавливает следующие правила:

• договор ипотеки должен быть заключен с 17 апреля до 31 декабря 2022 года включительно;
• максимальная сумма зависит от региона выдачи кредита (Москва и Петербург до 12 млн рублей, остальные регионы – до 6 миллионов);
• первоначальный взнос не менее 15% от цены квартиры;
• распространяется только на первичное жилье, строящееся или уже готовое;
• ставка 6,5% годовых на весь срок кредита;
• ограничений по срокам кредитования нет;
• субсидии и маткапитал использовать можно.

Кто может взять такую ипотеку?

Ипотечный кредит по такой ставке рассчитан только на граждан РФ, но из любой категории заемщиков: это могут быть работники по найму, владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели, продолжает Фролов. Большой плюс данной программы — в возможности оформить ипотечный кредит под 6,5% без предоставления справки о доходах. Потребуется всего лишь два документа, удостоверяющих личность заемщика: например, паспорт гражданина РФ и военный билет или водительское удостоверение.

«Программа практически не содержит ограничений и доступна вне зависимости от семейного положения, количества детей и статуса населенного пункта, в котором приобретается жилье. Также нельзя упускать из виду оперативное рассмотрение заявок в срок до 3 дней и быстрый выход на сделку», — комментирует директор по маркетингу ГК «Ленстройтрест» Ян Фельдман.

Относительно возможных причин для отказа в оформлении льготной ипотеки какой-либо специфики здесь нет. Как и в случае одобрения ипотечного кредита по другим условиям, банки смотрят на возраст заемщика (как правило, ипотеку выдают людям старше 21 года и моложе 65 лет), уровень дохода, профессиональный стаж, кредитную историю и т. д. Так или иначе, все остается на усмотрение банка.

Что делать, если в предоставлении ипотеки под 6.5 процентов отказали?

Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:

1. Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
2. Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
3. Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
4. Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.

Кому положена семейная ипотека с господдержкой

Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:

• В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
• Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
• С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.

Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.

Суть новой ипотечной программы

В середине апреля 2020 года президент объявил о целевом выделении денег из бюджета для стимулирования строительной отрасли. Граждане смогут оформить ипотечные кредиты на жилье от застройщика по ставке 6,5%. Банки-кредиторы получат за счет бюджета компенсацию недополученных доходов. Компенсироваться будет разница между рыночной и сниженной ставкой.

Суть программы довольно проста. В 2020 году заемщики смогут взять ипотеку под 6,5% с субсидированием для покупки жилья в новостройках класса «комфорт». Льготная ставка позволит снизить издержки на обслуживание ипотечного кредита на 40%. Приобрести квартиру на таких условиях можно будет только у организации-застройщика. При этом объект может находиться на этапе строительства или уже сдан в эксплуатацию.

Актуальность программы

Согласно соцопросам, оформить льготную ипотеку готовы около 620 тыс. семей и приблизительно столько же задумываются о рефинансировании уже имеющего жилищного кредита. Эти данные говорят о том, что проект действительно актуален.

К тому же отмечено, что размер ставки имеет тенденцию к ежегодному снижению. Например, в 2017 году процент, предлагаемый банками, в среднем составил 10% и ниже. Поэтому имеет смысл говорить о том, что к концу действия программы льготной ипотеки в 2022 году, стандартная ставка в большинстве финансовых учреждений достигнет значения в 6%. Соответственно необходимость в субсидировании автоматически отпадет, а выгода для семей в этом случае очевидна.

Ипотечный займ под 6 процентов, как один из вариантов господдержки семей с детьми, уже получил определенную популярность. Сниженная ставка существенно уменьшает финансовую нагрузку на бюджет супругов, ставших родителями во второй либо в третий раз после начала 2018 года. Процедура оформления займа проводится в стандартном порядке, но только при наличии свидетельства о рождении очередного ребенка.

Почему произошли изменения

Ранее льготный размер процентной ставки предоставлялся только на несколько лет в зависимости от частных ситуаций. По прошествию этого времени банк поднял кредитную ставку, размер который было сложно предсказать, до конца кредитного периода. Это было одной из причин, из-за чего программа льготной ипотеки пользовалась низким спросом.

В связи с этим по предложению президента было решено снизить льготную процентную ставку до самого конца срока ипотечного кредита. Помимо этого произошло и улучшение кредитных условий для жителей Дальневосточного региона страны.

В ходе изменений был установлен следующий порядок. Действие социальной льготной ипотеки распространяется только на семьи, где появился на свет второй и далее ребенок. Исключение составляют семьи с детьми-инвалидами, который имеют право воспользоваться льготными условиями, если даже ребенок в семье один. При чем родители и дети обязательно должны являться гражданами Российской Федерации.

Оформить ипотечный кредит по льготной процентной ставке может отец или мать, то есть заемщиком может выступать любой из родителей с обязательным наличием гражданства РФ. Важно, чтобы заемщик являлся родителем ребенка, с появлением на свет которого семья приобрела право на льготные условия ипотеки.

А вот в роли созаемщика может выступать человек, не являющийся родителем, но обязательно имеющий гражданство страны. Созаемщиками могут быть и близкие родственники, причем данное правило применимо и к семьям воспитывающим детей с инвалидностью.

Кто может принять участие в программе?

К заемщикам особых требований нет, единственное — должно быть российское гражданство. Подать заявку на получение кредита может любой желающий, независимо от возраста, семейного положения и количества детей. Основные требования для ипотеки связаны с недвижимостью:

• Квартира должна быть в новостройке, а продавец должен быть юридическим лицом. Вторичное жилье не участвует в программе.
• Дом может быть на стадии строительства или готовым к сдаче.
• Максимальная сумма кредита составляет 12 миллионов для Московской и Ленинградской областей и 6 миллионов для остальных регионов.
• Первоначальный взнос — 15%.
• Срок кредита не ограничен.

В некоторых случаях процентная ставка может быть увеличена:

• Если вы отказываетесь от личного страхования или страхования жилья после покупки.
• Если вы не передали банку право требований по договору долевого строительства или жилье в залог.

Льготные ипотечные кредиты вызвали настоящий кредитный бум: количество одобренных ипотечных заявок достигло 500 000. Власти совмещают программу с поддержкой строительного комплекса в условиях, когда реальные доходы граждан упали из-за пандемии. Однако, небывалый спрос, в свою очередь, привел к росту цен на недвижимость.

Субсидирование производится вместе с оформлением ипотечного займа в рамках заданных параметров:

• кредитуют граждан российские банки, участвующие в программе, или АО «ДОМ.РФ»;
• валюта ипотеки – рубли;
• новый договор должен быть оформлен не ранее 01.01.2018 года;
• максимальный размер кредита – до 6 миллионов руб. для покупки квартир в субъектах РФ (для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей доступно кредитование на любую сумму до 12 миллионов руб.);
• ставка – 6% на период 3 года, 5 или 8 лет. После завершения льготного периода процент не может быть больше, чем ставка ЦБ на дату выдачи кредита + 2%;
• первоначальный платеж должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости (возможно внесение первого взноса или частичное погашение задолженности с использованием сертификата на материнский капитал);
• обязательное оформление страховки жизни заемщика и квартиры по завершении строительства;
• вид ежемесячного взноса – аннуитетный платеж.

Льготная ставка устанавливается только по кредитам с аннуитетом, то есть с одинаковыми ежемесячными платежами. Господдержка не распространяется на ипотеку с дифференцированными платежами, когда в течение нескольких первых лет вносится большая часть процентов.

На вышеперечисленных условиях может быть проведено рефинансирование действующего ипотечного займа. При этом действует условие: сумма, выделенная в рамках рефинансирования, не может составлять более 80% от стоимости залогового имущества. Ипотечный заем не должен быть перекредитован. Условия кредитования после оформления рефинансирования не меняются, снижается только ставка.

На какой срок можно взять ипотеку? Можно ли гасить ее досрочно?

Законодательно строго определен срок, в течение которого государство готово помогать семьям с маленькими детьми выплачивать ипотеку под низкий процент. Разумеется, казна не в силах «потянуть» расходы весь срок, на который оформляется банковский заем. К тому же планируется, что обращений за этим видом кредитования по льготной ставке будет достаточно много.

Давайте уточним, какие сроки пользования ипотекой под 6% предусмотрены государством. При появлении в семье с 1.01.2018 по 31.12.2023 (во время действия программы):

• второго ребенка – период льготы составит 3 года;
• третьего малыша – на протяжении 5 лет;
• второго, а затем третьего за период, пока программа в действии, – срок суммируется и составляет 8 лет.

Очень полезным пунктом программы семейной ипотеки под 6% является возможность рефинансировать имеющийся жилищный кредит, где соблюдены ряд условий:

1. Ипотечный заем оформлен в банке ранее и производятся на протяжении периода не менее 6 месяцев.
2. Ипотека взята под покупку жилья на «первичном» рынке недвижимости. Поскольку программа призвана не только помочь молодым семьям, но и развивать строительный сектор, то участвуют только те квартиры, которые приобретены в новостройке или строятся по договору долевого участия.
3. В семье после с начала 2019 года появился второй или следующий ребенок.
4. По кредиту не имеется просроченных платежей сроком более 30 дней и отсутствует задолженность.
5. Семья не заявлялась на реструктуризацию кредита.

На данный момент, информации очень мало. Но в целом, она довольно позитивная. На одном из очередных выступлений, президент сказал следующее:

“Предлагаю запустить специальную льготную ипотечную программу. Поддержать и наших граждан, и строительную отрасль. Дать людям дополнительные возможности с помощью государства улучшить свои жилищные условия. В рамках такой программы можно будет взять ипотеку по ставке 6,5% на покупку нового жилья комфорт-класса. Прошу правительство обеспечить скорейший запуск этой программы.” – В.В. Путин

Со слов – очень многообещающе! Ставка 6,5% для России – отличный шанс для многих обзавестись собственным жильем.

Но, даже из этих слов становится понятно, что не все так гладко, как может показаться..

По нашему мнению, снижение ставок по ипотеке, с одной стороны, позволило стабилизировать активность рынка в период кризиса, но с другой — спровоцировало рост цен на недвижимость. Это тоже повлияло на решение повысить ставку до 7%.

Мы продолжим следить за изменениями в условиях льготной ипотеки, списком выдающих ее банков и другими связанными с ней новостями. О наиболее значимых событиях мы будем сообщать в этой статье.

Итак, до 1 июля 2022 года в России можно оформить ипотеку с господдержкой на следующих условиях:

• Процентная ставка — до 7% годовых на весь срок
• Сумма — до 3 000 000 миллионов рублей
• Первоначальный взнос — от 15%
• Цель — покупка квартиры в новостройке или нового частного дома (либо строительство дома)

В текущих условиях спрос на ипотеку определяется не столько ее стоимостью, сколько ожиданиями заемщиков относительно стабильности своих доходов, уверен руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Из-за опасений по поводу потери работы люди могут отложить решение о покупке квартиры в кредит. Кроме того, банки начали ужесточать политику в отношении ипотеки, в том числе повышать требования к первоначальному взносу, говорит Доронкин.

В условиях, когда высока вероятность резкого роста безработицы, уровень ставки по ипотечным кредитам не является ключевым, уверен управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. «Для устойчивого роста спроса на ипотечные продукты необходимо обеспечить стабильность доходов населения», — заключает Серов. По его словам, ставка 6,5% сейчас не выглядит привлекательной.

«До сих пор льготная процентная ставка по ипотеке касалась только молодых семей с детьми и многодетных семей. В данном случае президент не говорил о том, что предполагаются ограничения для каких-то групп заёмщиков, но наверняка такие ограничения выставят сами банки», — пояснила Мильчакова.

Как рассказал RT руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев, возможные ограничения на получение льготной ипотеки, скорее всего, будут связаны с уровнем дохода заёмщика.

«Инициатива хороша для тех, кто давно планировал расширить жильё, в чьих семьях родился или должен родиться ребёнок. Однако в текущих условиях предложением смогут воспользоваться не все семьи. Так, потерявшие работу люди не смогут предоставить в банк документы, подтверждающие уровень дохода. Впрочем, если у семьи всё-таки имеются средства для первого взноса, то можно улучшить жилищные условия и перестать платить арендную плату в чужой квартире», — пояснил Деев.

По мнению главного аналитика «БКС Премьер» Антона Покатовича, банки могут ужесточить условия получения ипотеки под 6,5 процента.

Он отметил, что популярность такого вида кредита будет зависеть сразу от нескольких факторов.

«Спрос на такие ипотечные продукты будет определяться и политикой выдач в самих банках. Банки могут ужесточить барьеры для входа в различные ипотечные продукты, так как качество заёмщиков в текущих условиях может существенно ухудшиться«, — сказал он. Покатович подчеркнул, что люди сталкиваются с финансовыми проблемами из-за неопределенности в отношении своего будущего, поэтому сейчас люди могут отказаться от совершения крупных покупок или использования ипотеки. Эксперт также отметил важность того, уверен ли заемщик в том, что что в случае потери или значительного снижения своих доходов они смогут рассчитывать на соответствующую поддержку от государства и банков.

Похожие записи:

• Как оформить загранпаспорт нового образца для взрослого
• Обращения граждан в Комитет по потребительскому надзору в сфере торговли и услуг
• Что такое социальный пакет и какие льготы в него входят?