Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить ставку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Когда стоит добиваться понижения ипотечной ставки через суд?
Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.
Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.
Что делать, если ипотеку уже взяли, а платить стало тяжело?
В случае, если вы уже подписали кредитный договор и осознали, что условия вам не подходят, банки предлагают несколько способов снижения ставки. Для оформления заявки необходимо обратиться в банк и подать заявление на изменение условий кредитования. Тогда рассматривают три варианта снижения выплат по кредиту:
-
Рефинансирование. Или простыми словами «кредит на кредит», но на более выгодных условиях. Стоит уточнить у банка, предоставляют ли они возможность рефинансировать кредит, оформленный в другой организации. Например, «Сбербанк» позволяет рефинансировать любые кредиты на своих улучшенных условиях.
-
Реструктуризация. Это изменение условий ипотечного кредита, с целью — улучшить платежеспособность клиента банка. Примером таких условий являются ипотечные каникулы. Они позволяют взять отсрочку по выплатам за кредит или снизить размер ежемесячных выплат до удобного уровня. Но имейте в виду, что такая мера ухудшает вашу кредитную историю.
-
Суд. В случае, когда заемщик нашел ошибку в договоре кредитования, и его права по ипотечным выплатам нарушены, стоит обратиться в суд для решения этого конфликта. Важно уточнить, что в период судебного разбирательства заемщик обязан продолжать совершать выплаты. В противном случае, к нему будут применены санкции.
Обычно заявку по реструктуризации и рефинансировании рассматривают течение 2-3 дней, а потом необходимо будет оформлять необходимые документы.
Какие документы нужны для снижения процентной ставки по ипотеке?
Банк готов рассмотреть предложение о снижении процентной ставки по кредиту, при наличии соответствующего заявления и пакета обязательных документов:
-
документ о регистрации
-
паспорт
-
договор ипотечного кредитования и график выплат
-
сведения о доходах
-
документы на квартиру в залоге
-
свидетельства о рождении детей.
В заявлении должны содержаться следующие сведения:
-
ФИО заявителя
-
наименование договора
-
цель обращения
-
основания для снижения ставки
-
дата подачи заявления и подпись клиента.
Льготы от государства
Государство старается создать равные возможности по получению жилья для граждан. Поэтому хотим напомнить о существующих льготах, которые помогут упростить исполнение кредитных обязательств по ипотеке. Если вы воспользуетесь ими сразу, то вам не придется впоследствии бегать и снижать ставку.
Материнский капитал
Для первоначального взноса по ипотеке можно использовать материнский капитал. Это господдержка, которая действует в России с 2007 года. Так, за первого ребенка начисляются выплаты в размере 524 тыс. рублей, за второго идет доплата 168 тыс. рублей. При рождении третьего ребенка, семьи могут получить еще 450 тыс. рублей для погашения ипотечного кредита.
Льготная ипотека
На данный момент существует множество программ государственной поддержки. С их помощью льготы и субсидии по ипотеке могут получить учителя, медицинские работники, военные, а также молодые семьи до 35 лет. Такие программы помогают снизить финансовую нагрузку и создать комфортные условия для проживания граждан на весь срок кредита. Правда, чтобы стать участником этих программ придется ждать не один год.
Налоговые вычеты
Через год после покупки недвижимости с помощью налогового вычета можно вернуть часть стоимости квартиры — до 260 тыс. рублей, и за процент по ипотеке — до 390 тыс. рублей. Если жилье было куплено в долевую или совместную собственность, то право на получение вычета имеют все юридические владельцы.
Способ регистрации сделки
Активное развитие современных технологий также сопряжено с дополнительной выгодой. Для тех, кто сотрудничает с ведущими кредитными организациями, нелишне будет уточнить у менеджеров, можно ли снизить платеж и уменьшить процентную ставку по действующей ипотеке, как называется онлайн-проект по снижению процента, и какие документы следует оформить в электронном виде, чтобы получить желаемый результат.
Важно уточнить, что сама скидка обычно не превышает 0,3 пункта, а цифровая регистрация может оказаться платной, так что выгоду придется высчитывать отдельно. Так, при наличии двух вариантов, один из которых предлагает 5,85%, а второй — 5,55%, но с обязательным платежом в 7550 р., расчет займа на 1 миллион на 10 лет будет выглядеть следующим образом.
Как снизить процент по действующей ипотеке
По-другому нужно действовать, когда кредит уже оформлен, а банк решает уменьшить процентную ставку по ипотеке. Клиент оказывается разочарованным – он поторопился с заключением договора. Впрочем, и в этой ситуации найдется выход, переплату возможно снизить и по действующей ипотеке, если обратиться к кредитору.
Так как сэкономить на ипотеке, если вы уже получили кредит? Уменьшение ставок производится по нескольким схемам:
- Рефинансирование – то есть, нужно взять «кредит на кредит». Сделать это можно в своем банке, тогда вам не придется собирать документов, оценивать недвижимость и терять время. При обращении в другую организацию стоит несколько раз все просчитать – действительно ли экономия окажется существенной, а заключение кредитного договора – выгодным. Рефинансирование ипотеки лучше проводить, если разница в ставке будет более, чем 1%;
- Реструктуризация – процесс позволяет увеличить или уменьшить ежемесячный платеж, при этом выиграв на переплате. Если ваш доход увеличился, необходимо написать заявление, приложить к нему подтверждающие документы и обратиться в банк. Аналогично нужно действовать и при досрочном погашении – сократите срок договора и производите выплаты большими суммами;
- Судебное разбирательство – зачастую не только клиент, но и банк становится нарушителем условий договора. Если ваши права не соблюдаются либо вы нашли лазейку в документах, обратитесь в суд. При грамотном подходе к делу общая переплата снижается, однако вы должны быть уверены в собственной правоте, в противном случае придется рассчитываться еще и с судебными издержками. Кстати, на время разбирательств не стоит прекращать выплат – это чревато санкциями уже в отношении вас;
- Государственная поддержка – стать участником социальных программ никогда не поздно. Если вы являетесь молодой семьей или поступили на военную службу, можно рассчитывать на субсидии и компенсацию процентов. Также при рождении второго ребенка и получении сертификата на материнский капитал, удастся использовать эти средства для того, чтобы выплаты снизились.
- Если вы приобретали квартиру в новостройке, то ряд банков на период строительства выдают ипотеку под более высокую ставку. Вам необходимо, после ввода дома в эксплуатацию, оформить свидетельство о собственности, сделать оценку квартиры и страховку и предоставить все это в банк, чтобы вам снизили ставку на 1-3%.
Плюсы и минусы льготной ипотеки на вторичку
Льготная ипотека на вторичку – когда введут и как она будет оформляться вопрос со многими неизвестными. Президент рекомендовал банкам изучить и рассмотреть этот вопрос до осени 2023 года и предоставить свои предложения.
Если рассмотрение и согласование планируется до осени 2023, то, когда запустят льготную ипотеку на вторичку остается только предполагать. Скорей всего конкретные условия банки и застройщики смогут предложить не раньше первого квартала 2024 года.
В чем преимущества ипотечного займа на вторичном рынке:
- стоимость квадратного метра в хорошем районе на 20-30% ниже;
- можно сразу въехать в купленную квартиру;
- больше предложений, вариантов планировки в разных районах.
Не стоит забывать о недостатках:
- надо сразу делать ремонт;
- возможны незаконные перепланировки;
- проблемы с документами на право собственности;
- дом может не соответствовать нормам жилищного строительства.
Естественно, выбор за покупателем, но пока остается только ждать – получится ли решить разногласия между застройщиками, банками и удовлетворением потребностей населения.
Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнии
Нaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.
Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».
Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.
Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.
Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2023 году размер ключевой ставки – 4,5%.
Уменьшить переплату по кредиту можно при помощи льгот и субсидий. Например, для формирования первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал. В этом году можно получить 483 тысячи рублей за рождение или усыновление первого ребёнка и 639 тысяч за второго или последующих.
Есть льготные программы для военных, для семей с детьми, а также желающих купить жильё в сельской местности или на Дальнем Востоке. До 1 июля 2022 года продлили льготную ипотеку: кредит можно оформить по ставке до 7% годовых. Максимальная сумма кредита для всех регионов теперь составляет 3 млн рублей.
Оформить ипотеку можно на готовое или строящееся жильё. Купить квартиру на этапе котлована дешевле, чем когда дом уже сдан. Правда, въехать в неё сразу не получится, и вам, возможно, придётся одновременно гасить ипотеку и платить за аренду квартиры. Посчитайте заранее, выгоден ли такой вариант.
При приобретении недвижимости можно вернуть до 13% её стоимости благодаря имущественному вычету. Каждый человек может оформить налоговый вычет один раз и с учётом лимита. Максимальная сумма для расчёта налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей, даже если ваша недвижимость стоила больше. То есть можно вернуть 260 тысяч рублей. Если же вы купили квартиру меньше чем за 2 млн рублей, то неиспользованный остаток можно перенести на другой объект.
Также можно оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные по ипотеке. Тут лимит выше — 3 млн рублей. Вычет составит 390 тысяч рублей. При этом неиспользованный остаток переносить на другой объект нельзя.
Итого при приобретении недвижимости в ипотеку можно вернуть до 650 тысяч рублей. Налоговый вычет можно оформить при условии, что вы платите налог на доходы по ставке 13%. Вычеты не могут превышать сумму уплаченного подоходного налога. Например, если за год вы пополнили бюджет на 100 тысяч рублей, вычет не может быть выше этой суммы. Но остаток можно перенести на следующий год.
Если вы использовали при покупке материнский капитал или госсубсидии, то при получении имущественного вычета их сумма не учитывается при расчёте суммы, потраченной на приобретение недвижимости.
Как снизить процент по уже оформленной ипотеке
Для начала хочется отметить, что чем больше вы внесли первоначальный взнос при оформлении, тем меньше составит сумма переплаты по кредиту. Существует три способа снижения ставок по ипотеке, но не все они являются однозначно выгодными, как может показаться.
Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора. Она применяется как в случае ухудшения финансового положения заемщика, так и наоборот.
Понятно, что в первом случае ее целью является уменьшение нагрузки на заемщика. Тут есть несколько вариантов:
- пролонгировать Кредит на несколько лет, уменьшив ежемесячный платеж (если у заемщика произошло снижение дохода);
- предоставить отсрочку по выплате основного долга (% оплачиваются ежемесячно);
- выплата % ежеквартально (основной долг оплачивается ежемесячно);
- кредитные каникулы (полная отсрочка платежа на определенное время);
- индивидуальный график (для тех, у кого доход является сезонным).
Самым очевидным является то, что чем короче срок кредита, тем меньше переплата. Поэтому каждый заемщик старается сократить срок кредитования. Здесь также возможно несколько вариантов:
- Внести определенную сумму в погашение основного долга, т.е. произвести частичное досрочное гашение. Это обычно происходит тогда, когда у заемщика появляются собственные средства, например, от продажи недвижимости. В этом случае не поддавайтесь соблазну уменьшить ежемесячный платеж, а сокращайте срок кредитования – этим вы минимизируйте расходы и намного раньше избавитесь от долгов.
- Увеличить ежемесячный платеж с сокращением срока кредитования. Если ваш ежемесячный доход увеличился, направьте его на сокращение срока кредита. Для этого потребуется представить в банк подтверждающие документы.
- Направить материнский капитал или средства из других социальных программ на погашение основного долга по ипотеке.
Таким образом, реструктуризация является самым эффективным способом в снижении процентной нагрузки по ипотеке.
Рефинансирование далеко не всегда бывает выгодным. Банки сегодня наперебой предлагают перекредитование по более низкой ставке. Надо учитывать следующие моменты:
- Вам придется повторно собирать все документы и нести такие расходы, как оценка недвижимости, уплата государственных пошлин, оформление страхования и прочие расходы, связанные с оформлением. Если разница в ставках незначительно, то вы можете уйти в минус и только зря потеряете время и силы.
- Если кредитным договором предусмотрен мораторий на досрочное погашение, вы не сможете это сделать в период действия данного ограничения.
Способы снижения ставки по уже выданной ипотеке
Обращаясь в Сбербанк с устным обращением о возможности произвести пересмотр условий ипотечного займа, многие делают ошибку. Сотрудники банка или не обладают необходимой информацией, или намеренно ее не выдают. На официальном сайте банка на эту тему также ничего нет.
В результате люди молча платят большие проценты по ссуде, не подозревая, что их можно пересмотреть в меньшую сторону.
Сразу отметим, что сделать это сложно. Любой кредитор не заинтересован в изменении условий договора в сторону, уменьшающую его доходы. Однако есть вполне законные методы добиться положительного результата в противостоянии с банком:
- рефинансировать ссуду;
- провести реструктуризацию кредита;
- подать в суд Иск об изменении условий кредитования в связи с ухудшением материального положения;
- стать участником государственных социальных программ (материнский капитал, рождение второго и последующего ребенка, молодая семья и т.д.).
Пытаясь оградить себя от массового пересмотра условий ипотечного договора, Сбербанк ввел ряд ограничений:
- процентная ставка по ипотеке — не менее 12% годовых;
- остаток задолженности должен превышать сумму в 300,0 тыс. руб.;
- у клиента банка не должно быть нарушений условий договора — например, просрочек по оплате;
- заем не подвергался реструктуризации.
Однако это не означает, что нельзя получить меньший процент ставки по ссуде, если в договоре она ниже 12%.
Начинать необходимо с подачи заявления. На него банк обязан дать официальный ответ, в котором указываются причины отказа. Если они необоснованны, можно в ходе судебного разбирательства потерять значительно больше. Поэтому Сбербанк дает корректные ответы.
Как снизить процент по уже оформленной ипотеке
Для начала хочется отметить, что чем больше вы внесли первоначальный взнос при оформлении, тем меньше составит сумма переплаты по кредиту. Существует три способа снижения ставок по ипотеке, но не все они являются однозначно выгодными, как может показаться.
Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора. Она применяется как в случае ухудшения финансового положения заемщика, так и наоборот.
Понятно, что в первом случае ее целью является уменьшение нагрузки на заемщика. Тут есть несколько вариантов:
- пролонгировать кредит на несколько лет, уменьшив ежемесячный платеж (если у заемщика произошло снижение дохода);
- предоставить отсрочку по выплате основного долга (% оплачиваются ежемесячно);
- выплата % ежеквартально (основной долг оплачивается ежемесячно);
- кредитные каникулы (полная отсрочка платежа на определенное время);
- индивидуальный график (для тех, у кого доход является сезонным).
Как получить выгодное предложение от банка при подаче заявки
Еще на этапе подготовки документов будущий заемщик может повлиять на размер процентной ставки, которую ему по итогам скоринга предложит банк. Способы получения скидки по ипотечной ставке:
- максимально полный пакет документов с официальным подтверждением доходов повышает доверие к клиенту со стороны банковских работников. Например, ставка ипотеки по двум документам всегда выше, чем аналогичное предложение при наличии подтверждения уровня доходов;
- банки делают скидку 0,3-0,5% на ипотеку для зарплатных клиентов. Однако не всегда человек, получающий деньги от работодателя на карту банка, является зарплатным клиентом. Для этого у работодателя должен быть заключен договор о сотрудничестве с данным банком;
- подавайте заявку в банк, услугами которого вы пользуетесь регулярно. Перспективным клиентам, которые много денег тратят по дебетовым картам и открывают сберегательные вклады, банки всегда делают выгодные предложения по потребительским и жилищным займам;
- некоторые кредитные организации предоставляют скидки определенным категориям заемщиков помимо льготных госпрограмм. Например, в Сбербанке действует акция «Молодая семья» для супругов возрастом до 35 лет, участники которой могут сэкономить 0,5% от стандартной ставки. Можно найти подобные предложения для бюджетников и пенсионеров;
- специальные акции от банков на аккредитованные новостройки. Ставки по таким объектам могут быть ниже рыночных на 0,5-2%.