Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить размер процентов по микрозайму». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Реструктуризация — пересмотр условий договора
Неожиданно потеряли работу или заболели, что не позволяет выплачивать долги вовремя? Примите ситуацию, как она есть. Думаете, что сможете убежать от кредитора? Не получится, т. к. вы только усугубите положение и появятся новые долги, которые все равно придется выплачивать, но уже через суд. Когда требуется небольшая отсрочка по займу, воспользуйтесь реструктуризацией, обратившись с заявлением в МФО.
При подаче заявления потребуется номер кредитного договора и паспорт или удостоверение личности. Микрофинансовые компании стараются идти навстречу добросовестным клиентам и разрешают изменить срок кредитования. Например, если вы оплачивали 10 числа месяца, то можно сдвинуть дату на 20 или 25 число. Чаще всего такая необходимость возникает по той причине, что изменился день выплаты зарплаты.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
Способ второй. Рефинансирование
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
- Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
- Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
- Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Из чего складывается долг по микрозайму
Человек взял в долг у МФО 20 тысяч, а обратно требуют отдать 50 или 70, а то и больше. Для многих это является неожиданностью. Но надо понимать, что микрозаймы всегда имеют высокие проценты, пени и штрафы. Лучше платить вовремя, чем ломать голову как избавиться от долгов в микрозаймах.
В ряде случаев требования МФО завышены и при попытке судебного взыскания будут значительно изменены.
Общая сумма задолженности складывается из:
-
тела долга (суммы, которую вы брали в МФО);
-
процентов за пользование займом;
-
штрафов и пени.
Долги растут в геометрической прогрессии, но законом запрещено увеличивать суммы долга по микрозаймам до бесконечности. С 20 января 2020 года предел суммы долга перед МФО не может быть больше суммы займа, чем в 1.5 раза. Например, если человек взял в долг у микрофинансовой организации 20 тысяч, то предельная сумма его задолженности составит 50 тысяч. Если с вас требуют больше, чем положено по закону – обращайтесь в суд и оспаривайте начисления со стороны МФО.
За более ранние периоды предельная сумма долга начисляется исходя из других цифр:
-
до 28.01.2019 предельная сумма долга составляла в 3 раза больше;
-
с 28.01.2019 по 01.07.2019 – в 2.5 раза;
-
с 01.07.2019 в 2 раза;
-
С 01.01.2020 — в 1.5 раза.
Уйти на «кредитные каникулы»
Напомним, что весной 2022 года был приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, который позволяет гражданам на некоторое время приостанавливать обслуживание своих долгов.
Что такое кредитные каникулы
Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа),
в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.
Кредитные каникулы — это отсрочка платежа займу или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Максимально можно оформить каникулы на 6 месяцев.
Для того, чтобы оформить каникулы должно быть выполнено несколько условий:
- микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
- размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством;
- доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
Увы, период, когда можно было взять кредитные каникулы на основании закона, истек. Сейчас рассрочку по выплате кредитов и займов могут получить только мобилизованные в воинские части граждане.
Но в многих крупных МФО работают собственные программы предоставления кредитных каникул заемщикам.
Микрозаймы в МФО: опасности и особенности
МФО – это микрофинансовые организации, деятельность которых регулируется ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Получить заем просто при соблюдении основных условий:
В большинстве МФО этих требований достаточно. Но некоторые из них могут предъявлять дополнительные требования. Например, перед решением о выдаче займа изучат кредитую историю и в зависимости от собственной финансовой политики примут окончательное решение.
Подчас качество кредитной истории является основанием для увеличения или снижения процентной ставки по займу. Чем добросовестнее и «качественнее» заемщик – тем ниже ему может быть предложена процентная ставка.
Важно: К выбору МФО стоит подойти внимательно. Перед заключение договора стоит изучить условия предоставления займа в конкретной организации и проверить, действительно ли она входит в государственный реестр микрофинансовых организаций. Это гарантия юридической безопасности сделки и защита от явных злоупотреблений и мошенничества.
Перед принятием решения об обращение в МФО стоит также объективно оценить свои финансовые возможности и способность выплатить долг. А лучше не связываться с МФО при нестабильной финансовой ситуации.
Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.
Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.
Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:
- заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
- направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
- изъять имущество.
При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.
Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.
С чего начать процедуру банкротства
Мы разобрались, можно ли списать микрозаймы через банкротство. Запустить процесс следует со сбора всех документов. Выглядит просто, но по факту должники совершают много ошибок.
Часто заемщики предоставляют ограниченный пакет документов. Собирать все бумаги долго и сложно. Поэтому в суд направляют «то, что есть». Иногда проблема возникает из-за сроков действия справок. Например, справка об отсутствии ИП действует пять рабочих дней. Ее заказывают последней.
Поэтому начать процедуру лучше с поиска юридической компании. ГК БКФ специализируется на банкротных делах. Мы избавляем клиентов от долгов по микрозаймам, кредитов. Выиграли больше 1,6 тыс. производств. Мы помогаем клиенту собрать полный пакет документов и подать заявление на банкротство.
Банкротство списывает микрозаймы, но на ближайшие пять лет делает получение новых кредитов практически невозможным. Факт признания несостоятельности появится в кредитной истории. Закон также обязывает гражданина сообщать о банкротном деле при получении кредита. Взять ссуду в банке будет сложно.
При этом микрозаймы после банкротства получить вполне реально. Некоторые МФО раздают деньги всем желающим. Риски невыплат заложены в процентную ставку.
После процедуры должник может потерять часть имущества. Единственное жилье или необходимую для жизни бытовую технику не заберут. Однако авто и иная ценная собственность уйдут с молотка.
К недостаткам процедуры можно также отнести некоторые ограничения. Гражданин после банкротного дела в течение 5–10 лет не может руководить финансовыми компаниями, МФО, негосударственными пенсионными фондами и рядом других фирм. Устраиваться на обычные должности никто не запрещает.
На время процедуры арбитражный управляющий будет контролировать финансы заемщика. После процесса контроль снимают, и человек может свободно распоряжаться деньгами.
Что делать, если много микрозаймов, а денег нет
Сразу и еще раз подчеркнем: просто так избавиться от микрозаймов, если нечем платить, не удастся. Возможные пути решений коротко рассмотрены в предыдущем пункте. И лучше выбрать один из них как можно скорее. По крайней мере, пока срок погашения позволяет избежать начисления штрафов и пеней.
Ситуация, когда у человека набрано много микрозаймов и нечем платить по ним – печальная. Но это не отменяет ответственности. Что можно сделать, если на текущий момент все активные микрозаймы без просрочек:
1. Воспользоваться услугой пролонгации. Стоит предварительно изучить договор микрозайма: услуга может быть не предусмотрена. Это лишь временное решение. Платить придется все равно. И оплачивать начисленные в период продления проценты.
2. Позвонить в МФО и объяснить ситуацию. Неплохой вариант, но выходом станет та же пролонгация. Увы.
Судебное разбирательство
Теперь посмотрим, как законно избавиться от микрозаймов без банкротства. Это задача уже посложнее. Хороший вариант – судебное разбирательство. Но стоит понимать, что он будет эффективным, только в случае незаконных действий со стороны МФО. Если организация действовала строго в рамках закона, то вы просто проиграете суд, добавив в копилку долга еще и судебные издержки.
Но, как показывает практика, МФО часто грешат нелегитимными действиями. Основой для вашего иска может стать:
- Введение в заблуждение при знакомстве с условиями кредитования. Сложно доказать, если вам не 70+ лет, у вас нет ограничений дееспособности. Только если кредитор действительно откровенно врал по поводу условий договора. Но это редкость, обычно они стараются умалчивать, а не дезинформировать.
- Некорректная форма договора. А вот это уже прекрасная ситуация. Если МФО используют нелегитимную форму договора, сделка признается ничтожной. Вам придется вернуть ровно ту сумму, которую вам передали, без каких-либо процентов. Нелегитимная форма чаще всего складывается из того, что МФО невыгодно прописывать полную сумму долга (со всеми процентами) в самом тексте документа – это отпугивает. Поэтому они ее часто исключают из договора, а это незаконно.
- Неправильный расчет процентов и штрафов. Такими действиями МФО тоже не брезгуют, но чтобы «поймать их за руку», придется вести отдельные расчеты по свой задолженности. Увидите несоответствие в платежных требованиях – смело обращайтесь в суд.
- Незаконные действия отделов взыскания и коллекторов. Новое законодательство сильно ограничило потенциальные возможности коллекторов. И будем честны, они стали чуть ли не бесполезны по уровню эффективности, если действовать сугубо в рамках закона. Поэтому зачастую они выходят за его пределы. И на этом тоже можно поймать. Для закрытия иска, а также снижения урона репутации МФО часто идут на сделку, снижая долг или даже полностью от него отказываясь.