Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что надо знать о страховании вкладов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Вклады каких юридических лиц являются застрахованными?
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен ст. 5.1, согласно которой страхованию в соответствии с указанным законом подлежат вклады, размещенные следующими юридическими лицами или в их пользу:
1) малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ, за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
2) некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:
-
товарищества собственников недвижимости;
-
потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых некредитными финансовыми организациями;
-
казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;
-
общины коренных малочисленных народов РФ;
-
религиозные организации;
-
благотворительные фонды;
3) некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг.
При этом новые положения распространяются на некоммерческие организации, созданные гражданами для ведения садоводства, огородничества или дачного хозяйства до 01.01.2019 (дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство), при наличии сведений об указанных некоммерческих организациях в ЕГРЮЛ на день наступления страхового случая.
Отметим также, что в соответствии с новой редакцией Федерального закона № 177-ФЗ не подлежат страхованию в том числе следующие денежные средства:
-
размещенные на публичных депозитных счетах;
-
размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.
О страховании банковских вкладов
Страхование распространяется на все средства физлиц, находящиеся на банковских счетах или вкладах, вне зависимости от гражданства вкладчика. Однако существует перечень нестраховых исключений, в который входят:
- вклады, находящиеся в иностранных филиалах российских банков;
- депозиты «на предъявителя»;
- средства, переданные в доверительное управление банку;
- залоговые счета;
- средства физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без оформления юридического лица;
- деньги в электронных кошельках;
- счета нотариусов или адвокатов, на которых находятся средства от их профессиональной деятельности.
- Помимо пяти ситуаций-исключений повышенное возмещение можно получить еще и по эскроу-счетам, на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.
- Если сумма вкладов одного клиента превышает 1 миллион 400 тыс. рублей, то их лучше разместить в разных кредитных организациях — так размер возмещения для каждого банка будет считаться отдельно, средства клиента будут в большей безопасности
- В некоторых случаях вкладчик может получить неполное возмещение, даже если на его депозите было менее 1 млн 400 тыс. рублей. Причиной этого может быть выданный в этом же банке и еще не погашенный Кредит или иной заем
Особенности договоров страхования
На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни:
- Договор страхования заключается не с банком, а с сотрудничающей с ним страховой компанией (они могут входить в одну группу компаний);
- Договор страхования не является договором банковского вклада (депозита). Соответственно к уплаченным денежным средствам в качестве страховой премии не применяются правила банковского вклада, соответственно отсутствует возможность аналогичного распоряжения деньгами;
- В договоре указывается период, в течение которого, можно отказаться от его заключения и потребовать возврата денег;
- Договор и правила страхования содержат условия о досрочном расторжении договора и размере выкупной цены, которая подлежит выплате застрахованному лицу, при отсутствии страхового случая;
- Условия, при которых случай признается либо не признается страховым. Если страховая компания признает случай не страховым, соответственно страховой выплаты не будет;
- Документы, которые необходимо предоставить страховщику, для признания случая страховым;
- В качестве выгодоприобретателя может быть указано конкретное лицо. В случае отсутствия такого указания, выгодоприобретателями являются наследники умершего;
- Условия получения и размер получаемого дополнительного инвестиционного дохода.
Обязанности банка по договору банковского вклада
Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие наши соотечественники даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Это большая ошибка, ведь Договор вклада (депозитный договор) — основной документ, регулирующий правовые и финансовые отношения между кредитной организацией и вкладчиком. Доход по вкладу (депозиту) выплачивается в денежной форме в виде процентов, указанных в договоре банковского вклада. Сам вклад возвращается вкладчику по первому его требованию в порядке, предусмотренном законодательством и соответствующим договором. Договор непременно должен быть составлен в письменном виде и обязательно в двух экземплярах. Ключевые условия депозитного договора:
- процентная ставка по вкладу (указывается в % годовых);
- срок размещения вклада (для срочных вкладов);
- методика начисления и выплаты процентов по вкладу;
- порядок досрочного расторжения договора и его пролонгации;
- возможность пополнения вклада и частичного снятия.
Куда обращаться, если права нарушены?
Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями. Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать. Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском. Хотя на деле, после обращения в ЦБ большинство провинившихся банков готовы на все выплаты, лишь бы вкладчик остался доволен и не пошел дальше. А все потому, что могут проверку устроить, и не дай Бог лицензию отозвать из-за каких-то 5-10 тысяч.
Из вышеуказанного следует, что права вкладчиков надежно защищены не только самим банковским договором, но и Гражданским Кодексом, а также Конституцией РФ. Однако далеко не все банки соблюдают эти законы, как и не все вкладчики направляют претензии в случае ущемления своих прав.
Страхование депозитов физических лиц в 2023 году
Система страхования вкладов физических лиц впервые появилась в Соединенных Штатах Америки, а на сегодняшний день существует во многих странах мира. Первой из стран СНГ закон, предусматривающий страхование вкладов и карточных счетов физических лиц, принял Казахстан. В России деятельность Агентство по страхованию вкладов начало в 2004 год.
Под действия закона о страхование вкладов попадают практически все счета частных клиентов. За время существования АСВ выплачивала деньги клиентам более чем 230 банков. Система страхования вкладов в России носит обязательный характер участия для финансовых учреждений, принимающих деньги населения.
Вкладчику не требуется заключение отдельного договора. Страхование вкладов осуществляется автоматически.
Формирование фонда осуществляется за счет взносов от банков. На текущий момент страховой депозит должен составлять 0,1% от всех вкладов в банке. При этом он не зависит от финансового состояния кредитной организации. Уплачивается взнос на страховой депозит один раз в квартал.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Что делать, если депозит и проценты превышают максимальную страховую выплату?
Сумма основного вклада и начисленного по нему дохода может оказаться выше, чем можно погасить за счет страхования. Тогда ему будет выплачено, только 1,4 млн рублей, а остальную сумму придется ожидать. Ее могут выплатить только после того, как завершится процесс ликвидации.
Стоит учитывать, что закрывают организацию очень долго. Этот процесс растягивает на многие месяцы, а в отдельных случаях даже года. Сначала Агентство по страхованию вклада составит список принадлежащего банку имущества и оценит его, затем составит очередь кредиторов и займется реализацией собственности. Только потом деньги будут направлены на выплаты превышающих страховку вкладов частным клиентам, остатков по счетам юридическим лицам и погашение других задолжностей.
Советы по страхованию вкладов для физлиц
У многих новоявленных вкладчиков возникает ряд вопросов, касающихся обеспечения защиты их средств в банке. И здесь пригодятся советы специалистов о том, как обезопасить свои деньги.
Три основных рекомендации потенциальным вкладчика:
- Проверьте, принимает ли участие кредитная организация в ССВ. Сделать это можно, посетив официальный сайт Агентства. В списке можно найти (или не найти) среди участников интересующую вас кредитную организацию. Не следует открывать депозиты в тех банках, которые отсутствуют в списке участников ССВ или были исключены из него.
- Убедитесь, что депозит относится к попадающей под защиту категории, то есть подлежит обязательному страхованию.
- Внимательно проверяйте все свои данные ещё до того, как подписать депозитный договор. Это касается написания ФИО, паспортных данных, адреса регистрации. При любом изменении данных сразу же сообщайте об этом в кредитную организацию, иначе при попытке получить компенсацию могут возникнуть проблемы.
При соблюдении вкладчиком вышеуказанных рекомендаций получить компенсацию в случае наступления страхового события будет намного проще.
Как вернуть вклад в кредитной организации, у которой отозвали лицензию?
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Не страхуются денежные средства:
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады на предъявителя;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
- средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
- средства на залоговых счетах.
- денежные средства по договору вклада с ИСЖ/НСЖ — как правило, при продаже таких продуктов банк выступает лишь в качестве агента страховой или иной компании, и не является должником по обязательствам. Вместе с тем, страховые и подобные им организации не входят в число участников системы страхования вкладов, в связи с чем, денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными.
Возмещение по вкладам в банках. Это необходимо знать любому вкладчику
- Калькуляторы
- Кредиты
- Микрозаймы
- Карты
- Досрочные погашения
- Вклады
- Банки
- Законы
Свернуть
Многие жители России доверили свои деньги банкам. Вклад в банке или хранение денег на накопительном счете — один из самых популярных вариантов хранения денег в россиян. Важно знать, сколько денег вернут при банкротстве банка. Это поможет хранить на счетах банка правильные суммы — т.е .суммы которые точно вернуть при отзыве лицензии.
Также нужно знать, какими инструментами для хранения денег в банке лучше пользоваться. К примеру, вклады возвращают, а вот возврат средств на обезличенных металлических счетах не предусмотрен законом
Если вы хотите знать, сколько вернут вам денег, советуем пройти простой тест
Тест: Узнайте, как вернуть свои деньги и сколько вернут, если ваш банк банкрот?
Последние недавние случаи отзыва лицензии Смоленского банка, Мастербанка, санации ПСБ, Бинбанка говорят, что данная информация является достаточно актуальной.
Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей, вы получите максимум 1400 тыс. рублей.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.
Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс.
рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Более подробно все прописано в законе:
Еще ряд нюансов
- Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
- Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
- Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них действуют те же правила возмещения
Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.
Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью калькулятора вкладов. Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.
В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.
Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.
- Средства на расчетных счетах юр.лиц
- Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
- Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
- Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
- Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
- Средства на металлических счетах
- Средства с бонусной программы, если такие были.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ или ASV)
Созданию в 2004 году Агенства по страхованию вкладов послужила необходимость профессиональной и своевременной процедуры выплаты компенсации вкладчикам банкам, которые потерпели банкротство либо не могут выполнить свои обязательства, отраженные в договоре, по иным причинам.
Кроме непосредственно выплат по депозитам, Агенство выполняет и ряд других функций. Среди них:
- Составление и регулярное ведение специального банкового реестра, учитывающего участников страхования;
- Учет пополнения фонда, в который поступают страховые взносы;
- Обосновывает распределение имеющихся в фонде средств и управляет их расходованием;
- Кроме банковских структур, участвующих в механизме страхования, учитывает и ведет реестр фондов пенсионного обеспечения негосударственной формы собственности.
Откуда производятся выплаты
Для страхования сбережений вкладчиков на депозитных банковских счетах государство сформировало специальный фонд страхования — АСВ. Эта организация возвращает деньги вместо банков.
Принцип работы системы страхования:
- финансовые компании отчисляют ежеквартально 0,1% от общей суммы вложений в АСВ;
- при наступлении страховой ситуации (банкротства финучреждения, отзыва у него лицензии) фонд страхования выплачивает вкладчикам компенсацию.
Возмещение по вкладам получают физические лица, ИП, юридические организации в размере, установленном законодательством РФ.